درخواست مشاور متخصص
+2 امتیاز
24,782 بازدید
قبل در بیمه عمر و سرمایه گذاری توسط
سلام

شرکت های بیمه که میگوید بعد از چند سال اینقدر زیاد پول می دهند و تازه قبلش هم اگه حادثه ای پیش بیاد پول می دهد آیا واقعیت دارد یا کلاهبرداری است ؟ تو این مملکت هرکسی می خواهد کلاه دیگری را بردارد.
دریافت مشاوره تخصصی >>

3 پاسخ

+2 امتیاز
قبل توسط (2,570 امتیاز)
ویرایش شده قبل توسط
باسلام و احترام

باید در اینجا به چند نکته توجه کرد
1_ اینکه چرا سوددهی شرکتهای بیمه بالاس به این دلیل است که منو شما با این حق بیمه ای که نسبتا اندک است کار خاصی نمیتوانیم انجام دهیم ولی وقتی این حق بیمه ها یکجا جمع میشود در اینصورت  است که میتوان آنها را در زمینه های عمرانی، بورس و امثالهم سرمایه گذاری کرد و سود زیادی نیز کسب کرد(بقول معروف، پول است که پول میاورد)، اکثر شرکتها از 100 درصد سودی که میکنند نزدیک به 85 درصد آن را در قالب سود مشارکت، هر ساله به حساب مشتری میریزند و 15 درصد باقیمانده را هم برای خودشان برمیدارند و این سود مشارکت در حساب بیمه ای شما محفوظ است و درصورت بازخرید به شما تعلق میگیرد.

2_ نکته بعدی اینکه اگر شرکتهای بیمه نبودند بدون اغراق تا الان نیمی از راننده ها در زندان بودند. مطمئن باشید شرکت بیمه ای که به ازای پرداخت حق بیمه شخص ثالثی که فرضا حدود یک میلیون است تا 253 میلیون غرامت میدهد، براحتی میتواند جوابگوی سرمایه گذاری شما بشود.
موفق باشید.

*هادی فرنام نیا

✓ مشاور مالی و بیمه عمر پاسارگاد

✓ امیدوارم بتونید بهترین تصمیم رو برای آینده تون بگیرید

با احترام
پیشنهاد می کنم برای بررسی مورد خاص شما، اینجا کلیک کنید و بیدبرگ را به عنوان مشاور خود انتخاب کنید. >>
0 امتیاز
قبل توسط (840 امتیاز)
والا بیمه عمر کلاهبردار تا حالا ندیدیم. ولی کلاهبرداری از بیمه عمر زیاد هست. دوست داشتین تشریف بیارین تو سایتمون داستان های کلاهبرداری از بیمه عمر رو بخونید یا ویدیوهایی که براش درست کردیمو ببینید. دوست عزیز مثلا بیمه ایران از سال ۱۳۱۴ داره کار میکنه. از سال ۱۳۲۴ بیمه عمر زده. شما تازه با این روش اشنا شدید براتون عجیبه وگرنه همیشه بوده و هست و خواهد بود. موفق باشید

با احترام
پیشنهاد می کنم برای بررسی مورد خاص شما، اینجا کلیک کنید و بیدبرگ را به عنوان مشاور خود انتخاب کنید. >>
–1 امتیاز
قبل توسط (28,110 امتیاز)

با سلام . خیر با مطالعه این آیین نامه امیدوارم اطمینان خاطرتان نسبت به بیمه افزایش یابد.

 شوراي‌عالي بيمه در اجراي بند ۵ ماده ۱۷ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري در جلسه مورخ ۲۲/۹/۱۳۹۰ آيين‌نامه بيمه‌هاي زندگي و مستمري را به شرح زير تصويب نمود:

فصل اول- كليات
ماده ‌۱‌- مؤسسات بيمه مكلفند كليه بيمه‌نامه‌هاي زندگي و مستمري خود را بر اساس مقررات اين آيين‌نامه صادر نمايند.
ماده ۲- انواع اصلي بيمه‌هاي زندگي و تعريف هر يك از آنها عبارتند از:
الف- بيمه‌هاي خطر فوت: قرارداد بيمه‌اي است كه در آن بيمه‌گر تعهد مي‌كند در ازاي پرداخت حق‌بيمه توسط بيمه‌گذار، در صورت فوت بيمه‌شده در مدت بيمه، مبلغ بيمه را به ذينفع مندرج در بيمه‌نامه پرداخت نمايد.
ب- بيمه به شرط حيات: قرارداد بيمه‌اي است كه در آن بيمه‌گر تعهد مي‌كند در ازاي پرداخت حق‌بيمه توسط بيمه‌گذار، در صورت زنده بودن بيمه‌شده در پايان مدت بيمه، مبلغ بيمه را به ذينفع مندرج در بيمه‌نامه پرداخت نمايد.
ج- بيمه‌هاي مختلط: قرارداد بيمه‌اي است كه در آن بيمه‌گر تعهد مي‌كند در ازاي پرداخت حق‌بيمه توسط بيمه‌گذار در صورت فوت بيمه‌شده در مدت بيمه و يا زنده بودن وي در پايان مدت بيمه، مبلغ بيمه را به ذي‌نفع مندرج در بيمه‌نامه پرداخت نمايد.
د- بيمه مستمري: قرارداد بيمه‌اي است كه در آن بيمه‌گر تعهد مي‌كند در ازاي پرداخت حق‌بيمه توسط بيمه‌گذار، مبلغ بيمه را به صورت مستمري تا يك مدت معين و يا در زمان حيات بيمه‌شده، به ذينفع مندرج در بيمه‌نامه بپردازد.
تبصره ۱- مؤسسات بيمه مى‏توانند پوشش‌ خطرات اضافي را طبق مقررات مربوط، همراه انواع بيمه‌هاي زندگي عرضه نمايند.
تبصره ۲- قبول تعهد پرداخت سرمايه يا مستمري در صورت نقص عضو بيمه‌شده يا هزينه معالجات در بيمه‌نامه‌هاي زندگي ممنوع است و مؤسسات بيمه مي‌توانند اينگونه تعهدات را ضمن بيمه‌نامه مربوط قبول كنند.
تبصره ۳- مؤسسات بيمه مي‌توانند علاوه بر بيمه‌هاي مستمري، تعهدات ساير انواع بيمه زندگي را هم به صورت مستمري پرداخت نمايند.
 
فصل دوم- مباني محاسبه نرخ حق بيمه
ماده ۳- مباني محاسبه نرخ‌هاي بيمه موضوع ماده ۲ اين آيين‌نامه عبارتست از:
الف- جدول مرگ و مير به شرح پيوست. بيمه مركزي موظف است حداقل هر پنج سال يك بار جدول مرگ و مير پيوست را به روز نمايد.
ب- نرخ سود فني علي الحساب :
حداكثر نرخ سود فني در بيمه­‏نامه­هاي با مدت حداكثر ده سال، پانزده درصد و در بيمه­نامه‏هاي با مدت بيش از ده سال، پانزده درصد براي ده سال اول و ده درصد براي مدت مازاد بر ده سال. بيمه مركزي موظف است، هر دو سال يكبار نرخ سود فني را مورد بازنگري قرار دهد و پيشنهاد لازم را به شوراي عالي بيمه ارائه كند.
ج- حداكثر هزينه‌هاي اداري و بيمه‌گري:
۱- در بيمه‌نامه‌هاي انفرادي- سالانه: حداكثر ۷ درصد حق‌بيمه هر سال بعلاوه دو درهزار سرمايه فوت در ۵ سال اول
۲-در بيمه‌نامه‌هاي انفرادي- يكجا: حداكثر ۲ درصد حق بيمه بعلاوه ۳ درهزار سرمايه فوت سال اول
۳- در بيمه‌نامه‌هاي گروهي: حداكثر به ميزان ۵۰ درصد هزينه تعيين شده در بيمه‌نامه‌هاي انفرادي
د- هزينه كارمزد، حداكثر تا سقف‌هاي مقرر در ماده ۸ اين آيين‌نامه به حق بيمه اضافه مي شود.
ماده ۴- مؤسسات بيمه مكلفند، محاسبات و جداول نرخ‌هاي حق بيمه و ذخيره مورد عمل شركت را كه به تصويب هيات مديره رسيده است جهت تاييد به بيمه مركزي ارسال نمايند. عدم اظهار نظر بيمه مركزي ظرف مدت ۲۰ روز كاري به منزله تاييد تلقي مي‌شود.
ماده ۵- مؤسسات بيمه مي‏توانند در صورت تمايل بيمه‌‌گذار حق بيمه سالانه يا مستمري سالانه را تقسيط نمايند. سود تقسيط، به تناسب دوره تقسيط، بر مبناي سود فني مورد عمل در محاسبه حق‌بيمه اعمال و به حق‌بيمه اضافه‌ مي‌شود.
ماده ۶- مؤسسات بيمه موظفند قبل از صدور بيمه‌نامه‌هاي انفرادي شامل خطر فوت از طريق پرسشنامه و يا معاينه پزشكي وضعيت سلامت بيمه شده را مشخص و به تناسب وضعيت سلامت او، حق‌بيمه را تعيين نمايند.
ماده ۷- هرگاه مبلغ بيمه براي خطر فوت در يك يا چند بيمه‌نامه عمر انفرادي صادره توسط يك يا چند شركت بيمه براي يك بيمه شده از دو ميليارد ريال متجاوز باشد، مؤسسات بيمه بايد پس از جلب نظر بيمه مركزي به صدور بيمه‌نامه مبادرت نمايند. بيمه مركزي مي‌تواند حداكثر مبلغ بيمه مذكور را سالانه تغيير دهد.
  
فصل چهارم- مشاركت در منافع
ماده ۱۱- مؤسسات بيمه مكلفند در انواع بيمه‌‏هاي زندگي جز در بيمه‌هاي خطر فوت زماني، بيمه‌گذاران بيمه‏هاي زندگي خود را در حداقل ۸۵ درصد منافع حاصل از مجموع معاملات بيمه‌هاي مذكور سهيم نمايند.
ماده ۱۲- مؤسسات بيمه مكلفند هر سال منافع حاصل از مجموع معاملات بيمه‌هاي زندگي موضوع ماده ۱۱ را از جمع اقلام بند (الف) پس از كسر جمع اقلام بند (ب) به شرح ذيل محاسبه كنند:
الف:
۱- ذخيره رياضي در آخر سال مالي قبل.
۲-حق بيمه‌هاي دريافتي.
۳- كارمزد بيمه‌هاي اتكايي واگذاري.
۴- كارمزد بر منافع (مشاركت در سود) دريافتي بابت بيمه‌هاي اتكايي واگذاري.
۵- سهم بيمه‌گران اتكايي بابت بازخريد و پرداخت سرمايه و مستمري‌ها.
۶- كارمزد وام‌هاي پرداختي به بيمه‌گذاران
۷- خالص درآمد حاصل از ساير سرمايه‌‌گذاري‏هاي از محل ذخاير رياضي‏ موضوع تبصره ۱ اين ماده.
ب :
۱- مبالغ پرداختي از بابت بازخريد و سرمايه و مستمري‌ها.
۲- حق بيمه اتكايي واگذاري.
۳- ذخيره رياضي در آخر سال مالي.
۴- هزينه‌هاي عمومي بيمه‌‌گر حداكثر تا ۷ درصد حق‌بيمه‏هاي دريافتي
۵- كارمزد پرداختي به بيمه مركزي موضوع وام ماده ۳۰.
تبصره۱- خالص درآمد حاصل از ساير سرمايه‌گذاري‌ها از محل ذخاير رياضي طبق آيين‌نامه سرمايه‌گذاري مؤسسات بيمه محاسبه و تعيين خواهد شد. در صورتيكه به هر يك از انواع درآمدهاي فوق هزينه‌اي تعلق بگيرد هزينه مزبور از اصل درآمد كسر خواهد شد.
تبصره ۲- مؤسسات بيمه مي­توانند براي محاسبه منافع حاصل از مجموع معاملات بيمه‌هاي زندگي موضوع اين ماده، از روش زير نيز استفاده نمايند:
در انواع بيمه‌هاي زندگي جز در بيمه‌هاي به شرط فوت در پايان هر سال حداقل ۸۵ درصد منافع مازاد بر نرخ سود فني مورد عمل، حاصل از سرمايه‌گذاري ذخاير رياضي خود را مستقيماً و به نسبت ذخيره رياضي پايان سال قبل هر بيمه‌نامه محاسبه و به رقم ذخيره رياضي بيمه‌نامه مذكور اضافه نمايند و مراتب را طي الحاقي، حداكثر تا قبل از پايان سال بعد به اطلاع بيمه‌گذاران ذيربط برسانند.
ماده ۱۳- سهم هر يك از بيمه گذاران از منافع به نسبت ذخيره رياضي بيمه‌نامه آنها از كل ذخاير رياضي بيمه‌نامه‌هاي موضوع ماده ۱۱ يا بر مبناي ديگري كه بيمه مركزي تاييد كند معين مي‌شود.
ماده ۱۴- مؤسسات بيمه بايد پس از تعيين منافع قابل تقسيم در آخر هر سال، سهم هر يك از بيمه‌گذاران از منافع مزبور را بر حسب توافق با بيمه‌گذار به عنوان حق بيمه يكجا براي افزايش سرمايه بيمه‌نامه يا افزايش ذخاير رياضي منظور و يا بصورت نقدي پرداخت نمايند.
 
فصل پنجم- حقوق بيمه‌گذاران نسبت به ذخيره رياضي
ماده ۱۵- در انواع بيمه‌هاي زندگي بجز بيمه‌ خطر فوت زماني بيمه‌گذار مي‌تواند در صورت تشكيل ذخيره رياضي، درخواست بازخريد كل يا درصدي از بيمه‌نامه خود را نمايد و موسسه بيمه مكلف است ارزش بازخريد بيمه‌نامه را كه حداقل معادل ۹۰ درصد ذخيره رياضي بيمه‌نامه است، با رعايت شرايط بيمه‌نامه صادره پرداخت نمايد.
تبصره- مؤسسات بيمه موظفند جدول بازخريد بيمه را به بيمه‌نامه‌هاي صادره ضميمه و تحويل بيمه‌گذار نمايند. در جدول مزبور بايد مشخص شود كه در صورت بازخريد بيمه‌نامه در انقضاء هر سال از مدت بيمه چه مبلغي عايد بيمه‌گذار خواهد شد.
ماده ۱۶- در صورتيكه ذينفع در بيمه‌نامه‌هاي زندگي بستانكار بيمه‌گذار باشد و اين مطلب در بيمه‌نامه و يا ظهر آن تصريح شده باشد حق بازخريد بيمه‌نامه و همچنين دريافت وام از محل ذخيره رياضي موكول به موافقت كتبي بستانكار است.
ماده ۱۷- بيمه‌گذار مي‌تواند پس از پرداخت لااقل حق بيمه دو سال تمام تا ۹۰ درصد ارزش بازخريد بيمه نامه درخواست وام نمايد و بيمه‌گر متعهد به پرداخت آن است. ترتيب استرداد وام با توافق بين بيمه‌گر و بيمه‌گذار تعيين مي‌شود.
ماده ۱۸- نرخ كارمزد وام حداقل چهار درصد بيشتر از نرخ سود فني مورد عمل در محاسبه حق بيمه خواهد بود.
تبصره- در صورت عدم تسويه وام در زمان سررسيد بيمه‌نامه يا بازخريد آن، مانده وام دريافتي و كارمزدهاي متعلق به آن (موضوع همين ماده) از سرمايه مورد تعهد بيمه‌گر كسر مي‌گردد.
ماده ۱۹- در انواع بيمه‌هاي زندگي به جز در بيمه‌هاي مختلط خطر فوت و تشكيل سرمايه و بيمه‌هاي مختلط خطر فوت و مديريت سرمايه كه داراي ارزش بازخريد شده باشد هر گاه بيمه‌گذار از پرداخت اقساط بعدي خودداري نمايد بيمه‌نامه با رعايت نرخ‌هاي مقرر و بدون احتساب كارمزد، تبديل به بيمه‌نامه با سرمايه مخفف خواهد شد.
تبصره ۱- مؤسسات بيمه موظفند جدولي به بيمه‌نامه‌هاي صادره ضميمه و تحويل بيمه‌گذار نمايند كه ميزان سرمايه مخفف بيمه‌نامه را براي هر سال از مدت بيمه معين كند.
تبصره ۲- در بيمه‌هاي مختلط خطر فوت و به شرط حيات، سرمايه مخفف به نسبت سرمايه‌هاي موجود بيمه‌نامه تقسيم خواهد شد مگر آنكه در بيمه‌نامه، موسسه بيمه و بيمه‌گذار توافق ديگري نموده‌ باشند.
ماده۲۰- در بيمه‌هاي مختلط خطر فوت و تشكيل سرمايه، هرگاه بيمه‌گذار از پرداخت هر قسط حق بيمه خودداري نمايد، حق بيمه خطر فوت از محل ذخيره رياضي بيمه‌نامه تامين مي‌شود و پس از آن كه ذخيره رياضي كمتر از حق بيمه خطر فوت گردد، بيمه‌نامه معلق مي‌گردد. بيمه‌گذار مي‌تواند با پرداخت حق‌بيمه مقرر، بيمه‌نامه را مجددا برقرار نمايد.
 
فصل ششم- نحوه تنظيم حساب معاملات بيمه‌هاي زندگي
ماده ۲۱- مؤسسات بيمه موظفند حساب‌هاي معاملات بيمه‌هاي زندگي را از ساير حساب‌هاي خود تفكيك نموده و دفاتر خود را به ترتيبي تنظيم نمايند كه كليه اقلام مربوط به معاملات هر يك از انواع بيمه‌هاي زندگي به تفكيك مشخص شده باشد.
ماده ۲۲- سرمايه‌گذاري از محل ذخاير رياضي بيمه‌هاي زندگي بايستي در حساب‌ها و ترازنامه شركت مشخص و از ساير سرمايه‌گذاري‌ها تفكيك شود.
ماده ۲۳- ذخيره رياضي بيمه‌هاي زندگي براساس مباني محاسبه نرخ‌هاي حق‌بيمه تعيين خواهد شد. در مواردي كه ذخيره رياضي مذكور در يك يا چند موسسه بيمه كافي نباشد بيمه مركزي مي‌تواند نرخ سود منظور در محاسبه ذخيره رياضي اين موسسه يا مؤسسات را براي بيمه­نامه­هاي سال­هاي آتي تقليل دهد و مراتب را به شوراي عالي بيمه گزارش نمايد. موسسه بيمه مكلف است نرخ تعيين شده توسط بيمه مركزي را ملاك محاسبه قرار دهد.
 
فصل هفتم- بيمه اتكايي اجباري
ماده ۲۴- مؤسسات بيمه موظفند براي هر يك از انواع بيمه‌هاي زندگي صورت‌هاي زير را در اختيار بيمه مركزي بگذارند:
الف- صورت بيمه‌نامه‌هاي صادره هر ماه.
ب- صورت تغييرات حاصله هر ماه در بيمه‌نامه‌هاي صادره.
ج- صورت بيمه‌نامه‌هاي مخفف و بازخريد شده هر ماه.
د- صورت بيمه‌نامه‌هاي مختومه به علت انقضاي مدت بيمه‌نامه يا فوت بيمه‌شده و يا ابطال و فسخ بيمه‌نامه.
ترتيب تنظيم و ارسال اين صورت‌ها را بيمه مركزي معين خواهد كرد.
ماده ۲۵- بيمه مركزي ميتواند رونوشت كليه بيمه‌نامه‌هاي صادره بيمه‌هاي زندگي را از مؤسسات بيمه بخواهد. مؤسسات بيمه موظف‌اند امكان دسترسي بيمه مركزي به پايگاه اطلاعات بيمه‌هاي زندگي را فراهم نمايند.
ماده ۲۶- حق بيمه اتكايي اجباري معادل ۵۰ درصد حق بيمه وصولي بيمه‌هاي زندگي است و هرگاه موسسه بيمه‌اي، بيمه نامه زندگي بدون رعايت مبناي تعيين نرخ مقرر در ماده۳ اين آيين‌نامه صادر نمايد، بيمه مركزي مي‌تواند تمام يا قسمتي از سهميه اتكايي اجباري اين بيمه‌نامه‌ها را قبول ننمايد.
تبصره- در صورت درخواست مؤسسه بيمه واگذارنده در خصوص بيمه‌نامه‌هاي زندگي جز در رشته بيمه عمر زماني، بيمه مركزي مكلف است با توجه به ظرفيت قبولي مؤسسه بيمه، تمام يا قسمتي از حق بيمه اتكايي اجباري دريافتي را با همان شرايط نزد خود مؤسسه مذكور واگذاري مجدد نمايد.

ماده ۲۸- صورتحساب بيمه اتكايي اجباري هر سه ماه يكبار توسط بيمه مركزي تنظيم مي‌شود. در اين صورتحساب‌ها سهم بيمه مركزي بابت بازخريد، فوت، انقضاء مدت بيمه‌نامه‌ها، پرداخت مستمري و حق‌بيمه و كارمزد اتكايي بيمه‌هاي صادره ظرف آن سه ماه و همچنين حق بيمه وصولي و كارمزد اتكايي اجباري بيمه‌نامه‌هاي موعد رسيده صادره سال‌هاي قبل و حق‌بيمه‌هاي مربوط به الحاقيه‌هاي صادره و كارمزد اتكايي اجباري آن منظور خواهد شد. در صورت موافقت بيمه مركزي صورتحساب اتكايي اجباري مي‌تواند توسط موسسه بيمه واگذارنده تنظيم شود.
ماده ۲۹- مؤسسات بيمه واگذارنده و بيمه مركزي موظفند حداكثر ظرف مدت يك ماه از تاريخ دريافت صورتحساب نسبت به تسويه بدهي خود اقدام نمايند. در غير اينصورت هر ماه تاخير در تسويه بدهي از سوي بيمه مركزي و مؤسسات واگذارنده، موجب اعمال ۲ درصد جريمه تاخير تاديه بر مبناي مانده بدهي به ازاي هر ماه خواهد شد.
تبصره ۱- اختلاف حساب تا ده درصد مانده بدهي موجب عدم پرداخت مانده صورتحساب نبوده و اينگونه موارد پس از قطعيت در اولين صورتحساب سه ماهه منظور مي گردد. وجود اختلاف حساب به هر حال موجب عدم پرداخت آن ميزان از بدهي كه مورد توافق بدهكار است نمي‌باشد.
تبصره ۲- جريمه تاخير تاديه، موضوع اين ماده در محاسبات مشاركت در منافع منظور نخواهد شد.
ماده ۳۰- بيمه مركزي در صورت درخواست مؤسسه بيمه واگذارنده هر سال تا ۵۵ درصد جمع مانده بدهي بيمه‌گذاران در آخر سال قبل، بابت وام‏هايي كه با رعايت شرايط بيمه‌نامه‌هاي صادره از محل ذخيره رياضي اين بيمه‌نامه‌‏ها دريافت داشته‌اند را به عنوان وام با نرخ كارمزد معادل نرخ كارمزد وام پرداختي به بيمه‎‌گذار در اختيار مؤسسه بيمه مزبور خواهد گذاشت. كارمزد مزبور براي هر سه ماه در صورتحساب مربوط به همان سه ماه منظور خواهد شد.
ماده ۳۱- بيمه مركزي بعد از پايان هر سال ۸۵ درصد منافعي را كه از معاملات اتكايي اجباري بيمه‌هاي زندگي هر يك از مؤسسات بيمه تحصيل مي‌كند به اين مؤسسات پرداخت خواهد كرد.
 


با احترام
پیشنهاد می کنم برای بررسی مورد خاص شما، اینجا کلیک کنید و بیدبرگ را به عنوان مشاور خود انتخاب کنید. >>

مشاوره های مشابه

انتخاب بیدبرگ به عنوان مشاور
تماس با بیدبرگ    درباره بیدبرگ    قوانین بیدبرگ
مشاور تلفنی 24 ساعته . مشاور و وکیل بیمه . مشاور آنلاین

.
.
...