سوال:
بهترین بیمه عمر در کشور ایران کدام است ؟
جواب:
در پاسخ به این سوال همین بس که گفته شود:
هر شرکت بیمه ای که طبق قوانین بیمه مرکزی عمل نماید بهترین شرکت خواهد بود.
هر بیمه ای که سلیقه ای اقدام به صدور بیمه نامه نماید دیر یا زود به سرنوشت بیمه توسعه گرفتار خواهد شد.
همه شرکت های بیمه در صدور بیمه عمر باید از آیین نامه بیمه مرکزی ( آيين‌نامه شماره ۶۸
بيمه‌هاي زندگي و مستمري مصوب ۹۰.۰۹.۲۲) پیروی نمایند ولا غیر
اهم مطالب مهم این آیین نامه به شرح ذیل است امید است با توجه به این قوانین با دید باز به خرید بیمه نامه اقدام شود:
ماده ۱- مؤسسات بيمه مكلفند كليه بيمه‌نامه‌هاي زندگي و مستمري خود را بر اساس مقررات اين آيين‌نامه صادر نمايند.
ماده ۳- مباني محاسبه نرخ‌هاي بيمه موضوع ماده ۲ اين آيين‌نامه عبارتست از:
الف- جدول مرگ و مير به شرح پيوست. بيمه مركزي موظف است حداقل هر پنج سال يك بار جدول مرگ و مير پيوست را به روز نمايد.
ب- نرخ سود فني علي‌الحساب:
حداكثر نرخ سود فني در بيمه نامه هاي با مدت حداكثر پنج سال، ۱۸ درصد،
در بيمه نامه هاي با مدت حداكثر تا ده‌سال، ۱۸ درصد براي پنج سال اول و ۱۵ درصد براي مدت مازاد بر پنج سال اول
و در بيمه‌نامه‌هاي با مدت بيش از ده سال، ۱۸ درصد براي پنج سال اول و ۱۵ درصد براي پنج سال دوم و ۱۰ درصد براي مدت مازاد بر ده سال.
بيمه مركزي موظف است، هر دو سال يكبار نرخ سود فني را مورد بازنگري قرار دهد و پيشنهاد لازم را به شوراي عالي بيمه ارائه كند.
بديهي است سود فوق‌الذكر علي‌الحساب بوده و سود حاصل از كاركرد سرمايه شركت (سود دوران مشاركت) نيز به آن افزوده مي‌شود. (۲۲/۱۲/۹۰- ۱/۶۸)
ماده ۴- مؤسسات بيمه مكلفند محاسبات و جداول نرخ‌هاي حق‌بيمه و ذخيره مورد عمل شركت را كه به تصويب هيات مديره رسيده است جهت تأييد به بيمه مركزي ارسال نمايند. عدم اظهار نظر بيمه مركزي ظرف مدت ۲۰ روز كاري به منزله تأييد تلقي مي‌شود.
ماده ۱۱- مؤسسات بيمه مكلفند در انواع بيمه‌هاي زندگي جز در بيمه‌هاي خطر فوت زماني، بيمه‌گذاران بيمه هاي زندگي خود را در حداقل ۸۵ درصد منافع حاصل از مجموع معاملات بيمه‌هاي مذكور سهيم نمايند.
ماده ۱۳- سهم هر يك از بيمه‌گذاران از منافع به نسبت ذخيره رياضي بيمه‌نامه آنها از كل ذخاير رياضي بيمه‌نامه‌هاي موضوع ماده ۱۱ يا بر مبناي ديگري كه بيمه مركزي تاييد كند معين مي‌شود.
ماده ۱۴- مؤسسات بيمه بايد پس از تعيين منافع قابل تقسيم در آخر هر سال، سهم هر يك از بيمه‌گذاران از منافع مزبور را بر حسب توافق با بيمه‌گذار به عنوان حق‌بيمه يكجا براي افزايش سرمايه بيمه‌نامه يا افزايش ذخاير رياضي منظور و يا بصورت نقدي پرداخت نمايند.
ماده ۱۵- در انواع بيمه‌هاي زندگي به جز بيمه خطر فوت زماني بيمه‌گذار مي‌تواند در صورت تشكيل ذخيره رياضي، درخواست بازخريد كل يا درصدي از بيمه‌نامه خود را نمايد و موسسه بيمه مكلف است ارزش بازخريد بيمه‌نامه را كه حداقل معادل نود درصد ذخيره رياضي بيمه‌نامه است با رعايت شرايط بيمه‌نامه صادره پرداخت نمايد.
تبصره- مؤسسات بيمه موظفند جدول بازخريد بيمه را به بيمه‌نامه‌هاي صادره ضميمه و تحويل بيمه‌گذار نمايند. در جدول مزبور بايد مشخص شود كه در صورت بازخريد بيمه‌نامه در انقضاي هر سال از مدت بيمه چه مبلغي عايد بيمه‌گذار خواهد شد.
ماده ۲۳- ذخيره رياضي بيمه‌هاي زندگي براساس مباني محاسبه نرخ‌هاي حق‌بيمه تعيين خواهد شد. در مواردي كه ذخيره رياضي مذكور در يك يا چند مؤسسه بيمه كافي نباشد بيمه مركزي مي‌تواند نرخ سود منظور در محاسبه ذخيره رياضي اين مؤسسه يا مؤسسات را براي بيمه نامه هاي سالهاي آتي تقليل دهد و مراتب را به شوراي عالي بيمه گزارش نمايد. موسسه بيمه مكلف است نرخ تعيين‌شده توسط بيمه مركزي را ملاك محاسبه قرار دهد.
ماده ۲۴- مؤسسات بيمه موظفند براي هريك از انواع بيمه‌هاي زندگي صورت‌هاي زير را در اختيار بيمه مركزي بگذارند:
الف- صورت بيمه‌نامه‌هاي صادره هر ماه.
ب- صورت تغييرات حاصله هر ماه در بيمه‌نامه‌هاي صادره.
ج- صورت بيمه‌نامه‌هاي مخفف و بازخريد شده هر ماه.
د- صورت بيمه‌نامه‌هاي مختومه به علت انقضاي مدت بيمه‌نامه يا فوت بيمه‌شده و يا ابطال و فسخ بيمه‌نامه.
ترتيب تنظيم و ارسال اين صورت‌ها را بيمه مركزي معين خواهد كرد.
ماده ۳۵- بيمه مركزي بر حسن اجراي اين آيين‌نامه نظارت مي‌نمايد. در صورت عدم اجراي مفاد اين آيين‌نامه توسط مؤسسه بيمه، بيمه مركزي مي‌تواند حسب مورد هر يك از اقدامات زير را انجام دهد:
۱- تذكر شفاهي به مديران فني، مديرعامل و هيأت مديره شركت بيمه
۲- اخطاركتبي به مديران فني، مديرعامل و هيأت مديره شركت بيمه
۳- اعلام سلب صلاحيت مسئول فني مدير فني، معاون فني يا مديرعامل شركت بيمه
۴- تعليق پروانه فعاليت مؤسسه بيمه با تصويب شوراي عالي بيمه
نتیجه:
فلذا چنانچه شرکت بیمه ای از اینگونه قوانین تخطی کرد و قوانین(من در آوردی)برای خود وضع کرد باید به عواقبی که بیمه مرکزی برایش در نظر میگیرد بیاندیشد!!!!
تنها تفاوت شرکت های بیمه فقط در این می تواند باشد که در سود مشارکت با هم رقابت داشته باشند و در کنار این هم یک سری مزایای جانبی را در طول بیمه نامه به بیمه گذار و بیمه شده پرداخت نماید ( امراض خاص ، نقض عضو ، خطر فوت ، از کار افتادگی ، حادثه ، .... ).
پس اگر در جایی دیدید که یک شرکت بیمه سود علی الحساب بیشتری نسبت به دیگر شرکت ها در جدول بازخرید بیمه نامه ارائه نمودند حتماً با بیمه مرکزی در جریان گذاشته شود تا با دید باز بیمه نامه خریداری شود.
مرتضی یگانه نماینده بیمه ملت( تهران )
با احترام
برای دریافت مشاوره بیمه اینجا کلیک کنید
