نرخ بهره فنی در بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از شاخص های اصلی ثبات اقتصادی در هر کشوری است، بنابراین همانگونه که کاهش یا افزایش دستوری آن با زیان همراه است ، کنترل و تغییر ناگهانی منطق آن نیز می تواند آسیب زا باشد ، بنابراین هرگونه تغییر ساختاری نیاز به یک فرآیند متناسب با ماهیت آن تغییر دارد.
به گزارش بیدبرگ به نقل از ریسک نیوز،از زمانیکه زمزمه کاهش سود بانکی شنیده شد ، صنعت بیمه واکنش های متفاوتی به این تصمیم نشان داد در حالیکه برخی بر باورند که با کاهش نرخ سود بانکی مقداری از سرمایه از بانک‌ها به سمت تولید حرکت خواهد کرد که با حرکت و رونق فعالیت‌های اقتصادی، بیمه‌های عمر رونق خواهد گرفت ، گروهی دیگر از بیمه گران نسبت به این تصمیم اقتصادی ابراز نگرانی کردند چرا که معتقدند در دل بیمه‌های زندگی بحث پس انداز وجود دارد و نوع پس‌انداز در بیمه نامه برای سرمایه‌گذاری منطبق بر نرخ اعلامی بانک مرکزی بوده و کاهش آن احتمال فرار سرمایه‌گذار یا بیمه‌گذار در این بخش را به همراه دارد که در نهایت حجم فروش بیمه عمر و سرمایه گذاری را با کاهش روبرو خواهد کرد.
علاوه بر اینکه طبیعتا با کاهش نرخ سود بانکی با توجه به آیین نامه ۶۰ شورای عالی بیمه بخشی از ذخایر که باید به صورت سپرده در بانک‌ها نگهداری شود سود کمتری برای شرکت بیمه به همراه دارد و از این جهت به شرکت‌های بیمه ضرر وارد خواهد شد.
تغییر آیین نامه سرمایه گذاری شرکت های بیمه اجتناب ناپذیر است
در این راستا به نظر می رسد ، با توجه به کاهش نرخ سود بانکی، تغییر در آیین نامه سرمایه گذاری شرکت های بیمه اجتناب ناپذیر است، البته باید در نظر داشت اگرچه در آیین نامه آمده باید حداقل ۳۰درصد ذخایر در بانک سپرده گذاری شود اما با توجه به اینکه مآمن وسرفصل های تخصیص داده شده برای سرمایه گذاری برای این صنعت محدود است ، اکثربیمه گران حتی تا حدود ۷۰درصد از ذخایرومنابع سرمایه گذاری خود را در بانک ها سپرده گذاری کرده اند ؛ بنابراین کاهش نرخ سود بانکی مبلغ قابل توجهی از سود بیمه ها را کم خواهد کرد به این دلیل باید برای سرمایه گذاری دست شرکت های بیمه بازتر شود.
بر اساس این گزارش یکی از فاکتورهای دیگری که در این رابطه مطرح می شود ، سود تضمینی بیمه های عمر است، در حال حاضر یکی از مزیت های بیمه های عمر ، ارائه سود تضمینی برای ۵ و ۱۰ سال است اگر چه در صورتی که روند کاهش تورم ادامه داشته باشد پرداخت سود متناسب با نرخ تورم کماکان جاذبه خواهد داشت ولی اگر این کاهش نرخ تورم ادامه پیدا نکند کاهش نرخ سود دهی از جذابیت بیمه های عمر خواهد کاست.
کاهش بهره فنی بیمه
در این راستا از آنجا که پیرو کاهش نرخ سود بانکی، کاهش بهره فنی بیمه های زندگی نیز در دستور کار است این سوال مطرح می شود که نحوه اجرای این طرح چگونه باید باشد که در صنعت بیمه تبعات مثبتی به دنبال داشته باشد.
گفتنی است با کاهش نرخ تورم و کاهش نرخ سود بانکی یکی از پیشنهاداتی که اخیرا مطرح شده این است که نرخ بهره فنی بیمه های زندگی همانند بانک ها سال به سال تعیین شود که البته به نظر می رسد با توجه به سوابق بانکی رییس کل جدید عملیاتی شدن این موضوع چندان دور از انتظار نیست. البته شکی نیست که هرچه مدت تثبیت نرخ سود فنی در بیمه های زندگی بیشتر باشد برفروش آن تاثیر مثبت خواهد گذاشت .
اگر چه که تعیین نرخ بهره فنی به صورت سال به سال منتقدانی نیز دارد چرا که این راهکار را بسیار آسیب زننده دانسته و با ذات بیمه های عمر در تناقض می دانند و ابهاماتی را مطرح می کنند از جمله در صورتی که نرخ بهره سال به سال تعیین گردد، به لحاظ محاسباتی چگونه می توان بعنوان مثال نرخ یک بیمه نامه عمر مانده بدهکار ۵، ۱۰ یا ۱۵ ساله را محاسبه نمود؟
نرخ بهره فنی در بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از شاخص های اصلی ثبات اقتصادی است
اما به هر حال نرخ بهره فنی در بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از شاخص های اصلی ثبات اقتصادی در هر کشوری است، بنابراین همانگونه که کاهش یا افزایش دستوری آن با زیان همراه است ، کنترل و تغییر ناگهانی منطق آن نیز می تواند آسیب زا باشد ، بنابراین هرگونه تغییر ساختاری نیاز به یک فرآیند متناسب با ماهیت آن تغییر دارد.
نرخ سود فنی بیمه های عمر لازم است با نگرش فرآیندی و با رویکرد مرحله ای و با هدف جهت دهی بازار سرمایه به سوی صنعت بیمه بازبینی و تبیین گردد.
البته بسیاری از کارشناسان صنعت بیمه معتقدند بیمه گران نباید سود فنی خود را تسلیم سود تضمینی سیستم پولی کشور نمایند چرا که بین سود فنی و سود تضمینی تفاوت های آشکاری وجود دارد از جمله:
١. نرخ سود فنی باید از بازده واقعی سرمایه گذاری های بیمه گر نشات بگیرد ولی نرخ سود تضمینی در اغلب حالات منحصراً از نرخ بهره استقراضی، گرفته می شود.
٢. نرخ سود فنی نرخی درازمدت است حال آنکه نرخ سود تضمینی از رویکردهای کوتاه مدت تبعیت می کند.
٣. نرخ سود فنی مستلزم حساب و کتابهائی بسیار بیشتر از نرخ سود تضمینی برای اندازه گیری و سنجش آثار مالی مجموع معاملات بیمه زندگی است.
۴. بهره فنی خود به خود تضمین را هم به دنبال دارد حال آنکه عکس این قضیه نمی تواند درست باشد و نمی توان انتظار داشت سود تضمین شده که عمدتاً در سایه رفع نیازهای نقدینگی ، از پایه های اصولی و فنی برخودار باشد.
اگر چه که برخی کارشناسان بر این باورند که تعریف نرخ بهره فنی و تضمینی در شرایط عدم ثبات اقتصادی کارا متفاوت خواهد.
به طوریکه تجربه اتحادیه اروپا که منجر به آیین نامه توانگری۲ شد، نشان داد که گاهی تفاوتهای شرایط بومی اقتصادی در یک منطقه اقتصادی می تواند عاملی بازدارنده باشد، با این توضیح که پیشتر در اروپا بیمه نامه ای وجود داشت که نرخ بهره فنی را تا نرخ تضمین، بیمه می کرد. در واقع این بیمه نامه ریسک سرمایه گذاری را تا مقداری تضمینی پوشش می داد که اغلب بنگاههای بزرگ اقتصادی متقاضی این بیمه نامه بودند، اما اتحادیه اروپا تصمیم به عدم صدور چنین بیمه نامه ای کرد زیرا حتی در نرخ سود فنی نزدیک به نیم درصد که گویای ثبات اقتصادی است، شرایط متفاوت بومی می تواند در تعریف نرخ فنی و تضمینی خلل ایجاد کند.
البته ذکر این نکته ضروری است و این حقیقت را پذیرفت که ریسک بهره درایران بالاست که این موضوع عدم اطمینان مالی را در فضای کشور افزایش می دهد و قطعا بر توسعه بیمه های زندکی هم اثرات نامطلوب خواهد گذاشت بنابراین به نظر می رسد که باید از اتخاذ تصمیمات سریع و رادیکال جلوگیری شود.
سوال بیمه ای خود را در رابطه با بیمه عمر , بیمه تامین اجتماعی , بیمه سلامت , بیمه درمان تکمیلی ( بیمه تکمیلی ), بیمه شخص ثالث ، قانون کار و … را در مرجع سوالات بیمه بپرسید.