مجموعه پرسش و پاسخ بیمه – قسمت سوم

بیمه……. سود تضمینی بیمه اش ۱۵در صد است ولی امسال تا ……..% سود داده است حال من ده سال قبل قرار داد من ۲۰ ساله با بیمه ………. نوشتم امسال سال۹۲میخواه انصراف بدهم روی ۱۵درصد یا X% پرداخت میکند اگر امکان دارد شرایطش را ساده توضیح دهید؟

توجه شما را به ۳ نکته جلب می کنم: (البته ببخشید نام شرکت را حذف کرده ام این سایت قصد ایجاد شبهه علیه هیچ شرکت بیمه را نداشته و مشاور کلیه بیمه‌نامه های کلیه شرکتها بوده و تمام بیمه‌نامه بطور همزمان محاسن و معایبی دارند که با توجه به شرایط بیمه شده قابل انتخاب خواهند بود)
۱- همانطورکه می‌دانید اساس بیمه کار با اعداد بزرگ است در محاسبه نرخ حق بیمه، پوشش زندگی و سایر پوشش‌های تکمیلی، میانگین سن و تعداد افراد گروه، مبنای محاسبه می‌باشد لذا میزان ذخایر فنی و ریاضی و نحوه سرمایه‌گذاری هر شرکت بیمه نیز می‌تواند متفاوت باشد، به همین دلیل لزوماً با ورودی‌های یکسان نمی‌توان انتظار جداول یکسان از کلیه شرکت‌های بیمه داشت، با این‌حال مهمترین نکته در مقایسه جداول شرکت‌های بیمه پوشش‌های زندگی و حادثه و امراض می‌تواند مهمترین پارامتر باشند چرا که بیمه شده، یک حساب پس انداز افتتاح نمی‌کند که مبالغ سرمایه‌گذاری برایش مهم باشد بلکه بیمه‌نامه‌ای تهیه می‌کند که هر چه پوشش‌های بیمه‌ای آن کاملتر باشد بهتر خواهد بود و در این‌صورت باید انتظار اندوخته کمتری داشت.
انتظار بیمه‌نامه‌ای که هم بخش زندگی کاملی داشته و بخش سرمایه‌گذاری قوی هم در کنارش باشد، انتظاری غیر معقولی است چرا که هرچه بخش زندگی بیمه‌نامه تقویت شود حق بیمه صرف شده بابت آن بخش، بیشتر شده و بخش کمتری از مانده حق بیمه به بخش سرمایه‌گذاری منتقل خواهد شد، لذا اگر الویت بیمه شده در حساب بانکی‌اش، املاک و مستغلاتش و بیمه زندگیش فقط تقویت بخش سرمایه‌گذاری باشد، عملاً بیمه زندگیش حالت تشریفات به خود خواهد گرفت.
پس مهمترین فلسفه بیمه‌نامه زندگی فقط زمانی است که برای بیمه شده اتفاقی افتاده و با داشتن پوششهای کامل رنج مشکلات اقتصادی را برای بازماندگان و عزیزانش بکاهد، توصیه میشود تمرکز بر سود سرمایه‌گذاری را در موارد دیگری غیر از بیمه زندگی دنبال کنید چون در اینصورت بیمه زندگی ضعیفی خواهید داشت.
۲- از لحاظ علمی گروه بیمه شدگان هر شرکت بیمه ای بزرگتر و سالمتر باشد ریسک آن گروه نوزیع شده و کمتر میشود ، بنابراین حق بیمه مصرفی برای پوششها کمتر شده و مبلغ بیشتری از پرداختی بیمه گذار به بخش سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه منتقل میشود ودر حالت مساوی برای پوششها ،  اصل و فرع سود بیشتری به بیمه شده تعلق خواهد گرفت، به مثال زیر توجه نمایید:
الف ) بیمه گذاری ۱۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال بابت حق بیمه بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری به شرکت بیمه پرداخت می نماید، شرکت بیمه بدلیل مدیریت ریسک و بزرگی گروه بیمه شدگانش حق بیمه کمتری بابت پوشش زندگی و پوششهای تبعی محاسبه می کند مثلا ۵.۵۰۰.۰۰۰ ریال بابت پوششها کسر میشود و مابقی بمیزان ۴.۵۰۰.۰۰۰ ریال به بخش سرمایه‌گذاری منتقل میشود که با سود ۲۱% در پایان سال بیمه ای به مبلغ ۵.۴۴۵.۰۰۰ ریال خواهیم رسید.
ب ) همین بیمه گذار ۱۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال بابت حق بیمه بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری به شرکت بیمه دیگری پرداخت می نماید، این شرکت بیمه بدلیل عدم مدیریت ریسک و عدم بزرگی گروه بیمه شدگانش حق بیمه بیشتری بابت پوشش زندگی و پوششهای تبعی محاسبه می کند مثلا ۶.۵۰۰.۰۰۰ ریال بابت پوششها کسر میشود و مابقی بمیزان ۳.۵۰۰.۰۰۰ ریال به بخش سرمایه‌گذاری منتقل میشود که با سود ۲۵% در پایان سال بیمه ای به مبلغ ۴.۳۷۵.۰۰۰ ریال خواهیم رسید.
پس نتیجه میگیریم صرفا بالا بودن درصد سود اعلامی شرکت رقم بالاتری باشد لزوما سود بیشتری پرداخت نخواهد کرد ، به مقدار مبلغ درج شده در جداول ضمیمه بیمه‌نامه استناد نموده و آنها را با هم مقایسه نمایید.
۳- در ۱۰ سال گذشته بیمه‌نامه های بسیاری صادر شده که شرایط عمومی و اختصاصی متفاوتی داشته اند و صرفا با علم به اینکه بیمه‌نامه شما متعلق به کدام شرکت است نمیتوان گفت که مقدار سود پرداختی به چه میزان خواهد بود ، دقت نمایید شرکتها علاوه بر اعلام سود سالیانه در بخشی از بیمه‌نامه درج نموده اند که در صورت بازخرید بیمه‌نامه قبل از پایان مدت بیمه‌نامه سود متعلقه به بیمه‌نامه کاهش می یابد و برخی دیگر از شرکتها نیز در جدولشان ستون بازخرید قبل از موعد دارند.

بین شرکت‌های بیمه کدام یا کدامین بهتر است؟ چرا؟ آیا شرکتی هست که بعد از کارافتادگی مستمری بدهد؟

بصورت مطلق نمیتوان گفت کدام شرکت بهتر از همه شرکتهای بیمه است چرا که در این صورت همه بیمه گذاران از آن شرکت بیمه‌نامه خود را تهیه می کنند و سایر شرکتها بدون مشتری می مانند ، بهتر بودن بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری مانند دیگر بیمه‌نامه ها با توجه به نیاز و شرایط بیمه شده تعیین میشود و یک امر نسبی می باشد لذا با تعیین الویت های خود و انتظارات از یک بیمه‌نامه و بررسی شرایط شرکتهای بیمه میتوان بهترین بیمه‌نامه را تهیه نمود. در مورد پوشش پرداخت مستمری در صورت از کار افتادگی بله شرکتهایی همچون بیمه ما – بیمه آرمان و چند شرکت دیگر نیز این پوشش را ارائه می نمایند.

شرکت بیمه ****** چگونه از ورشکستگی خودش جلوگیری میکند؟ مثلا ۱.۰۰۰.۰۰۰تومان میگیرد ۲۵میلیون تومان فوت ۱۰۰میلیون تومان حادثه ویوشش های دیگر و سود هم می دهد با این روند چگونه از ورشکستگی خودش جلوگیری میکند

آیا شما تا بحال سراغ دارید شرکت بیمه ای در تاریخ ۷۸ ساله کشور ما یا در تاریخ چند ساله دنیا اعلام ورشکستگی کند ، بیمه یک علم است و محاسبات این ریسکهایی که شما میفرمایید در این علم اکچوئری نامیده میشود که با لحاظ تمام موارد ورشکستگی اتفاق نیافتد ، اگر شما از افرادی میشنوید که با وجود بیمه‌نامه نتوانسته اند از شرکت بیمه خسارت خود را بگیرند این یا به عدم اطلاع بیمه شده از مقررات یا به کامل نبودن بیمه‌نامه مورد نظر ربط داشته و حتما هیچ ربطی به ورشکستگی شرکت بیمه نداشته ، سوابق بیمه در کشور ما بدلیل عدم اطلاع عموم مردم از مقررات آن سوابق خوبی نیست و با وجود تاسیس بیمه ایران از ۷۸ سال قبل ضریب نفوذ ناچیزی در کشور ما وجود دارد.
ولی برای روشن شدن موضوع و باور شما و افرادی که مثل شما تصور دارند شرکت بیمه تعهدات غیر واقعی را به بیمه شدگان عرضه می کند مثالی ارائه می کنم:
در یکی از جلسات آموزش نمایندگان بیمه در یکی از استانها نماینده ای سئوال فوق را مطرح کرد و گفت من در مقابل سئوال فوق نمیتوانم بیمه گذار را مجاب کنم ولی بنده گفتم در حال حاضر حق بیمه، بیمه‌نامه ثالث حدود ۵.۰۰۰.۰۰۰ ریال بطور متوسط است و پوشش جانی بیمه‌نامه معادل ۱.۵۲۰.۰۰۰.۰۰۰ریال به ازای هر فوت می‌باشد این نسبت یعنی حدود ۳۰۰ برابر و برای هر نفر و اگر راننده‌ای در یک تصادف، مقصر فوت ۳ نفر باشد این مبلغ به ۹۰۰ برابر حق بیمه پرداخت نموده شامل خواهد شد که با وجود این نسبت شرکت‌های بیمه به تعهدشان در قبال حکم دادگاه عمل می‌کنند، در این صورت نسبت ۱۰۰ برابر در بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری نسبت غیر معقولی نخواهد بود.
تنها دلیلی که باعث بروز این ذهنیت میشود مقایسه سود بانکی با سرمایه بیمه زندگی است که هیچ سنخیتی باهم نداشته و فلسفه وجودی بیمه این موضوع است که با دریافتهای اندک خسارتهای سنگین را جبران نماید.
متاسفانه هر سال بیش از ۲۰.۰۰۰ نفر در سوانح رانندگی فوت می نمایند و شرکتهای بیمه این خسارت را جبران می کنند ، و اگر نسبت متوفیان بیمه شده زندگی و سرمایه‌گذاری نسبت به کل جمعیت بیمه شدگان دقیقا به نسبت سوانح رانندگی باشد نیز به قول شما بجای سرمایه ۳۰۰ برابری ، سرمایه حادثه ۱۰۰ برابری دارند و مشکلی برای شرکتهای بیمه بوجود نخواهد آورد ، کلیه این ریسکها در اکچوئری بیمه‌نامه ها بررسی و دیده شده است.
بیمه شدگان برای اطمینان از میزان ایفای تعهدات شرکت بیمه در قبال بیمه‌نامه های خود میتوانند درصد توانگری مالی شرکتهای بیمه که از سوی بیمه مرکزی منتشر میشود را بابت تهیه بیمه‌نامه های خود مد نظر قراردهند ،بدین صورت که از بین شرکتها شرکتی را انتخاب نمایند که در سطح یک رتبه بندی نسبت توانگری مالی قرار گرفته اند .

منبع: کارگزاری افشین ایرجی

Leave a Reply