بررسی صندوق حمایت از حقوق بیمه گذاران

به گزارش بیدبرگ و نقل از سایت آیین، واحد نظارت بیمه مرکزی در راستای تشکیل صندوق حمایت از حقوق بیمه گذاران تجربه کشورهای مختلف را مورد بررسی قرار داده است .

ترجمه پیشرو ، تجربه کشور هنگ کنگ در زمینه پیشنهاد تشکیل صندوق حمایت از بیمه گذاران است که قسمت سوم و پایانی آن از پی می آید:

فصل پنجم

ترتیبات حاکم و موضوعات مرتبط

قوانین دولتی و موضوعات مرتبط

ساختار قانونی و نظامند

۱-۵- صندوق طیف گسترده‌یی از جمعیت هنگ‌گنگ را تحت تاثیر قرار می‌دهد. توصیه ما بر این است که صندوق را قانون ایجاد نمو ده و توسط بخش قانونی و دولتی اجراء شود. این امر سطح بالایی از قطعیت، شفاف بودن پاسخ‌گویی در طراحی و اجرای آن را بدنبال دارد.

۲-۵- همچنین پیشنهاد می‌کنیم که صندوق تحت نظارت یک بخش مستقل (یعنی هیات‌مدیره صندوق) مدیریت شود که توسط وزیر دارایی (FS) انتخاب و منصوب می‌شود. با در نظر گرفتن نقش هیات‌مدیره صندوق (پاراگراف ۵.۴ را ببیند) توصیه ما این است که هیات‌مدیره صندوق باید شامل افراد با تجربه در زمینه صنعت بیمه، حسابداری، قانون و مشتری‌مداری و افراد مقتضی دولتی باشند.

۳-۵- با توجه به ماهیت فنی و پیچیده صنعت بیمه و عملکردهای آن، مهم است که هیات‌مدیره صندوق قادر به دستیابی به افرادی باشد که از دانش به روز صنعت، برخوردار باشند. بر همین اساس توصیه ما این است که صندوق شامل ۲ کمیته صنعتی باشد، یکی برای برنامه بیمه زندگی و دیگری برای دیگر بیمه‌ها، آنها به هیات‌مدیره صندوق در مورد موضوعات مرتبط با صنعت پیشنهاداتی چون جمع‌آوری مالیات و مدیریت مطالبات را در صورت عدم توانایی بیمه‌گر می‌دهند.

عملکردها و توانایی‌های هیات‌مدیره صندوق

۴-۵- این است که نقش و قدرت هیات‌مدیره صندوق باید کاملا قانونمند بوده و به موضوعات زیر محدود شود:

(a) مدیریت و اداره صندوق

(b) ارزیابی و جمع‌آوری سهم بیمه‌گران

(C) همکاری با مدیران / واریز‌کنندگان قانونی / تصمیم‌گیری در مورد سطح مطالبات / پرداخت غرامت و پرداخت‌ها

(d) بازیافت دارایی‌های بیمه‌گران ورشکسته و پرداخت غرامت به بیمه‌گذاران و مدعیان خسارت

(e) سرمایه‌گذاری منابع صندوق

(f) استقراض پول برای پر کردن هرگونه خلأ تامین وجوه

(g) ایجاد قوانین نظام‌مند، پس از مشاوره با وزیر دارایی در رابطه با رویه‌های پرداخت برای ایجاد غرامت.

ترتیبات حاکم

۵-۵- برای حصول اطمینان از شفافیت عملکرد تیم صندوق، توصیه ما بر این ا ست که بودجه صندوق باید توسط وزیر دارایی تایید شود. هیات‌مدیره صندوق همچنین یک گزارش سالانه را تهیه نماید (شامل صورت‌های مالی حسابرسی شده، هم برای بیمه‌های زندگی و هم سایر بیمه ها .) ‌این مدارک تسلیم شورای قانونگذاری خواهد شد. علاوه بر این توصیه ما این است که وزارت دارایی باید این امکان را داشته باشد تا اعضای هیات‌مدیره و بازرسین دیگری را برای انجام بازرسی در مورد صندوق انتخاب نماید.

۶-۵- هیات PPF باید سطح بالایی از احتیاط را در ارزیابی پول PPF به کار بگیرد. توصیه ما این است که پولی که فورا مورد نیاز نیست در بخش‌هایی که ریسک پایینی دارند ذخیره و سرمایه‌گذاری شود، مانند سپرده در بانک، صورتحساب‌های مالی و ارزی و بن‌های پاداش با نرخ اعتباری بالا.

راهنمای سرمایه‌گذاری

۷-۵- توصیه ما این است که هیات‌مدیره صندوق باید یک تیم کوچک از کارمندان را برای عملیات روزانه به کار گیرد و این اختیار را داشته باشد تا کارمندان و مشاورین بیشتری، در صورت عدم توانگری بیمه‌گر، زمانی که لازم است از نزدیک بامدیران / مدیران موقت تصفیه / مدیران تصفیه، به ویژه در مدیریت خسارت و پرداخت غرامت کارکند، به کار گیرد.

محرمانه بودن

۸-۵- از آنجا که هیات‌مدیره صندوق، به اطلاعات حساس در مورد بیمه‌گران دسترسی دارد، توصیه ما این است که بایستی همراه با کارکنانش و اطلاعات به دست آمده را کاملا محرمانه نگه دارند. افشا اطلاعات  مشروط به شرایطی است که در قانون به صراحت شرح داده شده است.

سازو کار فرجام‌خواهی

۹-۵- هر فردی که از تصمیمات گرفته شده صندوق زیان دیده باشد، بایستی بتواند برای بازنگری آن تصمیمات تشکیل پرونده دهد. توصیه ما این است که یک هیات فرجام‌خواهی، درباره فرجام‌خواهی علیه هیات‌مدیره صندوق فعالیت نماید. رییس و اعضای هیات فرجام‌خواهی بایستی توسط رییس قوه مجریه منصوب شوند.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ضمیمه ب – مثال‌هایی در مورد کاربرد صندوق پیشنهادی برای حمایت بیمه‌گذاران در انواع بیمه

مثال (۱)- برنامه بیمه مسکن

آقای A یک طرح بیمه مسکن دارد که به وی در برابر زیان به اموالش پرداخت جبرانی می‌کند. این، یک بیمه ۱ ساله است که در ۳۱ دسامبر سال X201 منقضی می‌شود. بیمه‌گر وی قادر به پرداخت حق بیمه تا ۳۰ دسامبر X201 نمی‌باشد.

فرض کنید ۴ سناریو وجود دارد:

(i) آقای A در ۳۰ آگوست X201 یک دعوی خسارت به بیمه‌گرش تسلیم می‌کند. بیمه‌گر وی مبلغ خسارت را تعدیل کرده و موافقت می‌نماید در ۱۵ دسامبر X201 مبلغی به میزان ۴۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ است آن را پرداخت نماید. آقای A با توجه به عدم توانایی بیمه‌گر در پرداخت پولی دریافت نکرده است.

(ii) آقای A مطالبه و دعاوی خود را در ۳۰ دسامبر برای خسارتی که در آگوست سال X201 روی داده است به مدیر تصفیه تسلیم می‌نماید. ارزیاب خسارت تایید می‌کند که میزان مطالبه به صورت ۰۰۰/۱۰ دلار هنگ‌کنگ قابل پرداخت است.

(iii) آقای A دعوی خسارت خود را در ۳۰ اکتبر X201 برای از دست دادن اموال در اکتبر x201 به ارزیاب خسارت تسلیم می‌کند. ارزیاب خسارت، تایید می‌کند که مبلغ ۲۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ خسارت قابل پرداخت است.

(iv) آقای A دعوی خسارتی را در ۳۰ اکتبـر X201 بـرای از دست دادن اموال که در اکتبـر X201 روی داده است تسلیـم ارزیاب خسارت می‌کند. ارزیاب خسارت تایید می‌نمایـد که میزان مطالبه قابل پرداخـت ۰۰۰/۵۰۰/۲ دلار هنگ‌کنگ است.

در سناریوی (i) آقای A محق به دریافت ۴۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ غرامت از صندوق است.

در سناریوی (ii) و (iii)، آقای A محق به دریافت ۰۰۰/۱۰ دلار هنگ‌کنگ و ۲۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ از صندوق است.

در سناریوی (iv) آقای A محق به دریافت غرامت یک میلیون دلار هنگ‌کنگی غرامت از صندوق و مطالبه ۰۰۰/۵۰۰/۱ دلار هنگ‌کنگ از محل دارایی‌های ثابت بیمه‌گر ورشکسته است.

مثال (۲) طرح بیمه سفر

دوشیزه B برای تعطیلات ۱۴ مارس یک بیمه سفر خریداری می‌کند که از ۱ مارس تا ۱۴ پیش خرید کرده است. قبل از اینکه به تعطیلات برود، بیمه‌گر ورشکسته می‌شود. این در حالی است که وی در مسافرت دوربین‌اش را به ارزش ۲۵۰۰ دلار هنگ‌کنگ از دست می‌دهد.

خانم B محق به دریافت غرامتی به میزان ۲۵۰۰ دلار هنگ‌کنگ را از صندوق است.

مثال (۳) بیمه زندگی زمانی

آقای C زندگی‌اش را با سرمایه ۰۰۰/۹۰۰ دلار هنگ‌کنگ قابل پرداخت در صورت فوت وی در طول بیمه که در سال ۲۰۲۵ منقضی می‌شود، بیمه می‌کند. ذی‌نفع خانم C است و بیمه هر ساله قابل تجدید است. آقای C حق بیمه را هر ساله پرداخت می‌نماید تا حق بیمه قابل اجراء باشد. بیمه‌گر در ۲۸ فوریه سال X201 ورشکست می‌شود.

۴ سناریوی زیر را پیشنهاد می‌کنیم:

(i) آقای C در ۲۰ فوریه X201 فوت می‌کند.

(ii) آقای C در ۲۰ مارس X201 می‌میرد.

(iii) آقای C تصمیم می‌گیرد در ۳۱ مارس X201 بیمه‌اش را واگذار نماید.

(iv) آقای C بیمه را ادامه می‌دهد.

در سناریوی (i) و (ii)، آقای C محق به دریافت غرامتی معادل ۷۴۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ [۰۰۰/۸۰۰ x80%+100000] از صندوق و ادعای خسارت ۱۶۰۰۰۰ دلاری از محل دارایی‌های ثابت بیمه‌گر ناتوان ورشکسته است.

در سناریوی (iii)، از آنجایی که بیمه زندگی زمانی ارزش نقدی ندارد و حادثه تحت پوشش (مرگ آقای c) روی نداده است، هیچ‌گونه ادعای واجد شرایطی وجود ندارد. از این رو، بیمه‌گذار مستحق هیچگونه دریافت غرامتی نیست.

در سناریوی (iv)، در صورتی که مدیر تصفیه قادر به انتقال حق بیمه به بیمه‌گر دیگر نباشد، شرایط و حق بیمه توسط دادگاه تعیین می‌شود. آقای C پرداخت حق بیمه را به بیمه‌گر جدید ادامه می‌دهد و سطح حق بیمه توسط دادگاه تعیین می‌شود. تحت این سناریو، اگر آقای C قبل از انقضاء حق بیمه در سال ۲۰۲۵ بمیرد، خانم C (ذینفع) می‌تواند از بیمه‌گر جدید ادعای خسارت نماید. با این حال، اگر مدیر تصفیه قادر به انتقال حق بیمه به دیگر بیمه‌گر نباشد، بنابراین بیمه‌نامه منقضی خواهد شد. آقای C ممکن است محق به دریافت مبلغ ارفاقی از صندوق باشد.

مثال (۴) بیمه زندگی با سررسید و مبلغ معین (endowment)

خانم D، یک بیمه‌نامه زندگی با سررسید و مبلغ معین ده ساله دارد. سرمایه بیمه ۰/۴۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌گنگ است. ذینفع فرزند آقای D است. حق بیمه از نوع پس‌انداز است و در این رابطه خانم D هر سال ۱۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ پرداخت می‌نماید و در صورت واگذاری طی دوره بیمه‌نامه دارای حق دریافت ارزش نقدی است. اگر او قبل از ۱۰ سال فوت کند، سرمایه ۱۴۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌گنگ به ذینفع وی پرداخت می‌شود. زمانی که بیمه پس از ۱۰ سال سر رسید شود، خانم D همچنین مستحق دریافت سرمایه‌یی برابر با ۱۴۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌گنگ است.

بیمه‌گر در ۲۸ فوریه سال X201 ورشکست می‌شود که در آن زمان بیمه خانم D برای ۵ سال دیگر جاری خواهد بود. در عین حال ارزش نقدی بیمه ۶۰۰۰۰۰ دلار است.

چهار سناریو پیشنهاد می‌شود:

(i) خانم D در ۲۰ فوریه X201 می‌میرد.

(ii) خانم D در ۲۰ مارس X201 می‌میرد.

(iii) خانم D تصمیم می‌گیرد بیمه‌نامه خود را واگذار کند.

(iv) خانم D تصمیم می‌گیرد بیمه خود را ادامه دهد.

در سناریوی (i) و (ii)، فرزند خانم D مستحق غرامت یک میلیون دلار هنگ‌گنگ از صندوق و ادعای ۴۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ خسارت از محل دارایی‌های ثابت بیمه‌گر ورشکسته است.

در سناریوی III، خانم D محق به دریافت ۵۰۰۰۰۰ دلار (۵۰۰۰۰۰ * ۸۰% + ۱۰۰۰۰۰) از صندوق و نیز ادعای خسارتی معادل یکصد هزار دلار از محل دارایی‌های ثابت بیمه‌گر ورشکسته خواهد بود.

در سناریوی (iv)، در صورتی که مدیر تصفیه، قادر به انتقال حق بیمه به بیمه‌گر جدید نباشد، شرایط حق بیمه بوسیله دادگاه تعیین می‌شود. خانم D به پرداخت حق بیمه به بیمه‌گر جدید ادامه خواهد داد و حق بیمه توسط دادگاه تخصیص خواهد یافت. در صورتی که خانم D، بیمه خود را واگذار نماید یا هنگامی که بیمه‌نامه منقضی شود، از بیمه‌گر جدید حق ادعای خسارت را دارد. در صورتی که خانم D فوت نماید، فرزند وی محق به دریافت ارزش نقدی و سود سهام بیمه‌نامه خواهد بود و ممکن است محق به دریافت یک پرداخت ارفاقی نیز باشد.

مثال (۵) بیمه مستمری برای مدت معین (ANNUITY)

آقای E یک بیمه مستمری برای مدت معین را با پرداخت حق بیمه یکجا در ۲۸ فوریه ۲۰۱۰ خریداری نمود. دوره بیمه ۱۰ سال است. به این معنی است که آقای E در ۲۸ فوریه ۲۰۲۰ آغاز به دریافت مستمری سالانه خواهد کرد. بیمه‌گر هر سال و به مدت ۱۰ سال مبلغ یکصد هزار دلار به آقای E مستمری پرداخت خواهد کرد (یعنی از ۲۸ فوریه ۲۰۲۰ تا ۲۷ فوریه ۲۰۳۰). از ۲۸ فوریه ۲۰۱۰ تا ۲۷ فوریه ۲۰۲۰، حق بیمه ارزش نقدی داشته و این در صورتی است که آقای E فوت کند یا بیمه‌نامه راواگذار نماید. از ۲۸ فوریه ۲۰۲۰ تا ۲۷ فوریه ۲۰۳۰ ارزش نقدی تنها در صورتی قابل پرداخت است که او بیمه‌نامه را واگذار نماید. از ۲۸ فوریه ۲۰۳۰ به بعد، هیچ‌گونه ارزش نقدی قابل پرداخت نخواهد بود، حتی اگر وی فوت نماید و بیمه‌نامه را واگذار نماید. در صورتی که آقای E بمیرد، خانم وی ذینفع خواهد بود.

(۱) پرداخت ارفاقی توسط صندوق اهدا خواهد شد تا خانم D قادر به انتقال بیمه‌نامه با همان مزایا به بیمه‌گر جدید باشد. مجموع پرداختی صندوق (ارزش نقدی، سود سهام و پرداخت ارفاقی) حد اکثر یک میلیون دلار هنگ‌کنگ خواهد بود (به پاراگراف ۱۹/۳ نک)

هفت سناریو پیشنهاد می‌شود:

(i) بیمه‌گر در ۲۸ فوریه ۲۰۱۵ ورشکسته می‌شود.

(a) آقای E در ۳۱ مارس ۲۰۱۵، بیمه‌نامه را واگذار می‌نماید. ارزش نقدی بیمه ۹۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ است.

(b) آقای E در ۲۰ فوریه ۲۰۱۵ می‌میرد. ارزش نقدی بیمه ۹۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ است.

(c) آقای E در ۲۰ مارس ۲۰۱۵ می‌میرد. ارزش نقدی بیمه ۹۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ است.

(d) آقای E به پرداخت بیمه‌اش ادامه می‌دهد.

(ii) بیمه‌گر در ۲۸ فوریه ۲۰۲۵، ورشکسته می‌شود.

(a) آقای E در ۳۱ مارس ۲۰۱۵، حق بیمه را دریافت می‌نماید که برابر با ۷۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ است.

(b) آقای E به ادامه حق بیمه انتخاب می‌شود.

(iii) بیمه‌گر در ۲۸ فوریه ۲۰۳۵ ورشکسته می‌شود بیمه‌نامه هیچ‌گونه ارزش نقدی ندارد. آقای E به ادامه حق بیمه انتخاب می‌شود.

در سناریوهای (i)، (a)، (b) و (c) آقا یا خانم E (بنا به شرایط) محق به دریافت ۷۴۰ هزار دلار هنگ‌کنگ (۰۰۰/۸۰۰ دلار هنگ‌کنگ x 80% + 000/100 دلار هنگ‌کنگ) دلار هنگ‌کنگ از صندوق بوده و ادعای خسارت از محل دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته به مبلغ ۱۶۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ است.

در سناریوی (i) و (d)، در صورتی که مدیر تصفیه بیمه‌گر ورشکسته قادر به انتقال بیمه‌نامه به بیمه‌گر جدید باشد، آقای E محق به دریافت مستمری‌ای از ۲۸ فوریه ۲۰۲۰ به بعد که شرایط و مدت آن توسط دادگاه تعیین و از محل منابع بیمه‌گر جدید پرداخت می‌شود، خواهد بود. در صورتی که مدیر تصفیه قادر به انتقال بیمه‌نامه به بیمه‌گر جدید نباشد، بنابراین بیمه‌نامه منقضی خواهد شد. آقای E محق به دریافت ارزش نقدی بوده و نیز ممکن است محق به دریافت یک پرداخت ارفاقی از طرف صندوق خواهد بود.

در سناریوی (ii) و (a) آقای E مستحق دریافت مبلغی برابر با ۰۰۰/۸۰ دلار هنگ‌کنگ از صندوق و ۰۰۰/۱۲۰ دلار هنگ‌کنگ از محل دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته خواهد بود.

در سناریوهای (ii) (b) و (iii) آقای E، هر ساله ۰۰۰/۱۰۰ دلار هنگ‌کنگ از صندوق دریافت می‌نماید تا زمانی که مبلغ پرداختی صندوق به یک میلیون دلار هنگ‌کنگ برسد یا آقای E فوت نماید، هرکدام زودتر پیش بیاید. همچون سناریوی (i) و (d)، در صورتی که مدیر تصفیه قادر به انتقال حق بیمه به بیمه‌گر دیگر نباشد شرایط و مدت بیمه‌نامه را دادگاه تعیین خواهد کرد. آقای E مستحق دریافت مستمری سالانه از بیمه‌گر جدید خواهد بود. به‌هرحال، در صورتی که مدیر تصفیه قادر به انتقال بیمه‌نامه به یک بیمه‌گر جدید نباشد، در آن صورت بیمه‌نامه منقضی خواهد شد. در سناریوی (bII) بیمه‌گذار محق به دریافت ارزش نقدی بیمه‌نامه خواهد بود و نیز ممکن است محق به دریافت یک پرداخت ارفاقی از صندوق نیز باشد.

در سناریوی iii بیمه‌گذار ممکن است محق به دریافت ارفاقی از صندوق باشد.

مثال (۶) بیمه مبتنی بر سرمایه‌گذاری

آقای F یک بیمه‌نامه ۱۰ ساله مبتنی بر سرمایه‌گذاری دارد که طبق آن وی هر سال ۰۰۰/۳۰ دلار هنگ‌کنگ برای خرید واحد‌های سرمایه‌گذاری، براساس انتخاب خود می‌پردازد. در صورتی که وی طی دوره ده ساله بیمه‌نامه فوت نماید، خانم F، در زمان مرگ همسرش مبلغی بیشتر از ارزش جاری واحدهای خریداری شده در صندوق مشترک سرمایه‌گذاری یا معادل ۱۰۱% حق بیمه پرداختی، دریافت خواهد کرد. در هر مرحله از دوره بیمه، او می‌تواند بیمه خود به صورت نقد واگذار کرده و ارزش جاری و واحد‌های سرمایه‌گذاری را دریافت کند.

بیمه‌گر در تاریخ ۱ مارس X201، ورشکست می‌شود. در همان زمان بیمه‌نامه برای مدت ۷ سال دیگر جاری خواهد بود، یعنی آقای F حق بیمه‌یی برابر ۱۵۰۰۰۰۰HKD پرداخت کرده است.

فرض کنید چهار سناریو به شرح زیر وجود دارد:

(i) آقای F در ۲۰ فوریه سال X201 می‌میرد و در آن زمان، واحدها با ارزشی برابر با ۱۰۱۹۷۵ دلار هنگ‌کنگ ارزش دارند.

(ii) آقای F در ۲۰ مارس X201 می‌میرد و در آن زمان واحدها ارزشی برابر با ۲۱۸۵ دلار هنگ‌کنگ دارد.

(iii) آقای F در تاریخ ۳۱ مارس X201 بیمه‌نامه را واگذار می‌کند و در آن تاریخ واحدها ارزشی برابر با ۹۱۲۷۱ دلار هنگ‌کنگ دارد.

(iv) آقای F ادامه بیمه‌نامه را انتخاب نماید.

در سناریوهای (i) و (ii)، ارزش واحدها کم‌تر از کل حق بیمه پرداختی است. کل طلب خانم F، ۱۵۱۵۰۰دلار هنگ‌کنگ (۱۰۱% x 150000HKD) است. خانم F، محق به دریافت مبلغی برابر با ۱۴۱۲۰۰ دلار هنگ‌کنگ (۵۰۰/۵۱HKD x 80%+ 000/100HKD) از صندوق و مبلغی برابر با ۱۰۳۰۰ دلار هنگ‌کنگ از محل دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته خواهد بود.

در سناریوی (iii)، خانم F مبلغی برابر با ۹۱۲۷۱ دلار هنگ‌کنگ از صندوق دریافت می‌نماید.

در سناریوی (iv)، در صورتی که مدیر تصفیه قادر به انتقال بیمه‌نامه به بیمه‌گر دیگر باشد بنابراین، شرایط حق بیمه توسط دادگاه تعیین می‌شود. آقای F به پرداخت حق بیمه به بیمه‌گر جدید ادامه خواهد داد و میزان حق بیمه توسط دادگاه تعیین می‌شود. اگر آقای F حق بیمه‌اش را واگذار کند، می‌تواند از بیمه‌گر جدید ادعای خسارت نماید. اگر او بمیرد، خانم F می‌تواند از بیمه‌گر جدید ادعای خسارت نماید. اگر مدیر تصفیه قادر به انتقال بیمه‌نامه به بیمه‌گر دیگر نباشد، بنابراین حق بیمه منقضی خواهد شد.

آقای F مستحق دریافت ارزش واحدهای سرمایه‌گذاری در زمان انقضا و نیز دریافت مبلغ ارفاقی از صندوق خواهد بود.

مثال (۷) بیمه‌های مرتبط با سلامت و حوادث

خانم G بیمه یک ساله پزشکی برای هزینه‌های بیمارستان دارد. بیمه‌نامه در تاریخ ۳۱ مارس X201 منقضی خواهد شد. براساس شرایط بیمه، هرگونه ادعای خسارت باید در عرض سه ماه از حادثه تحت پوشش بیمه تسلیم بیمه‌گر شود. بیمه‌گر وی در تاریخ اول فوریه X201 ورشکسته می‌شود.

شش سناریو وجود دارد:

(i) خانم G در اول مارس X201، آسیب دیده و متحمل صورتحسابی برابر با ۰۰۰/۸۰۰ دلار هنگ‌کنگ می‌شود.

(a) او، در ۳۰ مارس X201، به مدیر تصفیه ادعای خسارتی معادل ۸۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ تسلیم می‌کند.

(b) او ادعای خسارت را در ۳۰ مارس X201، تسلیم مدیر تصفیه می‌کند.

(ii) خانم G در ۳ ژانویه سال X201 آسیب می‌بیند و متحمل هزینه‌یی معادل ۰۰۰/۸۰۰ دلار هنگ‌کنگ می‌شود.

(a) او در ۳۰ مارس X 201، ادعای خسارت را تسلیم مدیر تصفیه می‌کند.

(b) او ادعای خسارت را در ۲ آوریل X201 تسلیم مدیر تصفیه می‌کند.

(iii) خانم G در اول جولای X201 آسیب دیده و رسید بیمارستان‌اش ۰۰۰/۸۰۰ دلار هنگ‌کنگ می‌شود.

(iv) بیمه‌نامه خانم G شرطی دارد که تجدید بیمه‌نامه را در زمانی انقضای بیمه تضمین می‌نماید.

در سناریوهای (a) (i)، (b) (i)، (a) (ii) و (b) (ii) خانم G مستحق غرامتی برابر با ۰۰۰/۶۶۰ دلار هنگ‌کنگ (۰۰۰/۷۰۰ X 80% + 000/100) از صندوق و ادعای خسارتی معادل ۱۴۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ از محل دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته است.

در سناریوی (iii)، خانم G مستحق هیچ‌گونه غرامتی نیست زیرا بیمه‌نامه او قبل از حادثه تحت پوشش منقضی شده است.

در سناریوهای (iv)، در صورتی که مدیر تصفیه قادر به انتقال بیمه‌نامه به بیمه‌گر دیگر باشد، بنابراین شرایط حق بیمه توسط دادگاه تعیین می‌شود. اگر خانم G بخواهد بیمه‌نامه را مجددا تمدید نماید، می‌تواند بوسیله بیمه‌گر جدید و براساس شرایط تعیین شده بوسیله دادگاه اقدام نماید. اگر مجروح شده و متحمل هزینه‌های بیمارستان پس از تجدید بیمه‌نامه نزد بیمه‌گر جدید است، می‌تواند از بیمه‌گر جدید مطالبه خسارت نماید. اگر مدیر تصفیه قادر به انتقال بیمه‌نامه نباشد، بنابراین، بیمه تا تاریخ اتمام‌اش یعنی ۳۱ مارس X201 قابل تمدید نخواهد بود. در این صورت خانم G ممکن است محق به دریافت مبلغ ارفاقی از صندوق باشد.

مثال (۸) بیمه‌نامه از کارافتادگی دایم

آقای H دارای بیمه‌نامه دریافت منظم درآمد ازکار افتادگی است که به وی تا سن ۶۵ سالگی، هر ساله معادل ۲۰۰۰۰۰ دلار هنگ‌کنگ و در صورت از کار افتادگی می‌پردازد زمانی که او ناتوان شود پرداخت هیچ‌گونه حق بیمه‌یی مورد نیاز نیست. در صورت واگذاری بیمه‌نامه هیچ‌گونه ارزش نقدی به آقای H پرداخت نمی‌شود.

آقای H در ۲۰ فوریه 0X20 از کار افتاده شد و طی ۵ سال گذشته درآمد از کار افتادگی خود را به مبلغ ۰۰۰/۲۰۰ دلار هنگ‌کنگ در هر سال از صندوق دریافت کرده است. بیمه‌گر در ۱ مارس ۵X20 ورشکسته شد که در آن زمان آقای H 45 سال داشت. او تصمیم می‌گیرد که بیمه را ادامه دهد.

در روند انحلال، آقای H محق به دریافت مبلغ سالانه ۰۰۰/۲۰۰ دلار هنگ‌کنگ از صندوق تا زمانی است که پرداختی‌های صندو ق به مبلغ یک میلیون دلار هنگ‌کنگ برسد یا آقای H فوت نماید (هر کدام زودتر واقع شود.) آقای H همچنین محق به دریافت درآمد از کار افتادگی از محل دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته جدا از مبلغ یک میلیون دلار صندوق خواهد بود.

در صورتی که مدیر تصفیه بیمه‌گر ورشکسته قادر به انتقال بیمه به بیمه‌گر جدید باشد، بنابراین شرایط بیمه توسط دادگاه تعیین می‌شود. آقای H درآمد حاصل از کار افتادگی خود را از بیمه‌گر جدید تا زمان بهبود یا مرگ دریافت می‌نماید. در صورتی که مدیر تصفیه نتواند بیمه‌نامه را به بیمه‌گر جدید منتقل نماید، درآن صورت بیمه‌نامه منقضی خواهد شد. اگر پرداختی صندوق به ۰۰۰/۰۰۰/۱ دلار هنگ‌کنگ نرسد، بنابراین آقای H مستحق دریافت ارفاقی از صندوق خواهد بود.

مثال (۹) بیمه‌نامه تمام زندگی / بیمه‌نامه همگانی

آقای I یک بیمه نا دارمه تمام زندگیدارد. ذی‌نفع خانم I است. در صورتی که آقای I در طی دوره بیمه فوت کند، خانم I مبلغی برابر با ۰۰۰/۱۰۰/۱ دلار هنگ‌کنگ یا جمع ارزش نقد به اضافه سود سهام اعلام شده، هرکدام بیشتر باشد، دریافت خواهد کرد. در هر زمان از دوره بیمه، آقای I می‌تواند بیمه را واگذار نموده و ارزش نقد و سود سهام آن را دریافت نماید. بیمه‌گر در تاریخ ۱ مارس X201 ورشکسته می‌شود.

چهار سناریوی زیر را در نظر بگیرید:

(i) آقای I در ۲۰ فوریه X201 می‌میرد. ارزش نقد و سود سهام بیمه‌نامه برابر با ۰۸۲/۹۴۵ دلار هنگ‌کنگ است.

(ii) آقای I در ۲۰ مارس X201 فوت می‌کند. ارزش نقد و سود سهام بیمه‌نامه برابر بیمه‌نامه با ارزش ۱۵۸ / ۲۴۸ دلار هنگ‌کنگ است.

(iii) آقای I در تاریخ ۳۱ مارس X201 بیمه خود را واگذار می‌نماید. ارزش نقد و سود سهام برابر با ۰۷۵/۹۵۰ دلار هنگ‌کنگ است.

(iv) آقای I به بیمه خود ادامه می‌دهد.

در سناریوهای (i) و (ii)، ارزش نقد و سود سهام بیمه‌نامه کمتر از ۰۰۰/۱۰۰/۱ دلارهنگ‌کنگ است. مطالبه خانم I 000/100/1 دلار است. خانم I مبلغی برابر با ۰۰۰/۹۰۰ (۰۰۰/۰۰۰/۱ + ۸۰% * ۰۰۰/۱۰۰) از صندوق و ۰۰۰/۲۰۰ دلار هنگ‌کنگ از دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته دریافت می‌نماید.

در سناریوی (iii) آقای I مستحق دریافت مبلغی برابر با ۰۶۰/۷۸۰ دلار هنگ‌کنگ (۰۷۵/۸۵۰ + ۸۰% * ۰۰۰/۱۰۰) از صندوق و مطالبه‌یی برابر با ۰۱۵/۱۷۰ دلار هنگ‌کنگ از محل دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته است.

در سناریوی (iv)، در صورتی که مدیر تصفیه قادر به انتقال بیمه‌نامه به بیمه‌گر دیگر باشد، بنابراین شرایط حق بیمه را دادگاه تعیین می‌کند. آقای I به پرداخت حق بیمه ادامه می‌دهد و میزان حق بیمه را دادگاه تامین می‌کند. اگر آقای I بمیرد، خانم I می‌تواند از بیمه‌گر جدید ادعای خسارت نماید. با این وجود، اگر مدیر تصفیه قادر به انتقال حق بیمه آقای I به بیمه‌گر دیگر نباشد، بیمه منقضی خواهد شد. در این صورت، آقای I می‌تواند مدعی ارزش نقدی را مطالبه کرده و سود سهام اعلام شده بوده و ممکن است محق به دریافت ارفاقی از صندوق نیز باشد.

مثال (۱۰) بیمه مسوولیت اعضاء تعاونی مالکین ساختمان (OC) در برابر اشخاص ثالث

یک تعاونی مالکین ساختمان (OC) دارای یک بیمه شخص ثالث است که مسئولیت قانونی تعاونی برای آسیب‌ها یا مرگ اشخاص ثالث در نتیجه مسامحه کاری تعاونی را پوشش می‌دهد. میزان پوشش بیمه برابر با ۰۰۰/۰۰۰/۱۰ دلار هنگ‌کنگ در هر رویداد است. این، یک بیمه یک ساله است که در ۳۱ دسامبر X201 منقضی می‌شود. بیمه‌گر در ۳۱ می‌X201 ورشکسته می‌شود.

پنج سناریوی زیر را در نظر بگیرید:

(i) تصادفی در تاریخ ۱ مارس X201، منجر به آسیب دیدن آقای J می‌شود. وی در اول می X201 ادعای خسارت خود را تسلیم می‌نماید. بیمه‌گر در ۲۰ می X201 موافقت می‌نماید که مبلغ ۰۰۰/۱۰۰ دلار هنگ‌کنگ پرداخت نماید. آقای J در تاریخ ۳۱ می X201 هیچ‌گونه پولی را دریافت نکرده است.

(ii) تصادفی در ۱۵ می X201 روی داد که منجر به صدمه رسیدن به خانم K شد. او ادعای خسارت خود را در ژوئن X201 به مدیر تصفیه تسلیم می‌نماید. ارزیاب خسارت تایید نمود که مبلغ قابل پرداخت ۰۰۰/۱۰۰ دلار هنگ‌کنگ است.

(iii) تصادفی در ۲۰ اکتبر X201 روی داد که درنتیجه آن خانم L و دوشیزه M صدمه دیدند و آقای N درگذشت.

(a) خانم L در ۳۰ نوامبر X201، به مدیر تصفیه ادعای خسارت خود را به مدیر تصفیه تسلیم می‌کند. ارزیاب خسارت تایید نمود که مبلغ خسارت برابر با ۰۰۰/۹۰ دلار هنگ‌کنگ است.

(b) دوشیزه M18 ماه بعد از تصادف ادعای خسارت خود را تسلیم نمود. ارزیاب خسارت تایید نمود که مبلغ خسارت برابر با ۰۰۰/۲۰۰ دلار هنگ‌کنگ است.

(c) همسر آقای N در ۱۰ دسامبر X201، ادعای خسارت خود را تسلیم مدیر تصفیه نمود. ارزیاب خسارت تایید کرد که میزان خسارت برا بر با ۰۰۰/۳۰۰ دلار هنگ‌کنگ است.

در سناریوهای (i) و (ii) هر دو آقای j و K محق به دریافت غرامتی معادل ۰۰۰/۱۰۰ دلار هنگ‌کنگ از صندوق هستند.

در سناریوی (a) (iii)، خانم L محق به دریافت غرامتی برابر با ۰۰۰/۹۰ دلار هنگ‌کنگ است.

در سناریوی (b) (iii)، دوشیزه M محق به دریافت غرامتی معادل ۰۰۰/۱۸۰ دلار هنگ‌کنگ (۰۰۰/۱۰۰ x 80%+ 000/100) را از صندوق و ادعای خسارتی برابر با ۰۰۰/۲۰ دلار هنگ‌کنگ از محل دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته است.

در سناریوی (c) (iii)، همسر آقای N محق به دریافت غرامتی برابر با ۰۰۰/۰۰۰/۱ دلار هنگ‌کنگ از صندوق و ادعای خسارتی معادل ۰۰۰/۳۰۰ دلار هنگ‌کنگ از محل دارایی‌های بیمه‌گر ورشکسته است.

ضمیمه C – شرایط پیشنهادی برای فعال کردن صندوق

(a) در هنگ‌گنگ یک سامان اجتماعی گسترش یابنده ایجاد شده است که در نتیجه آن بیمه‌گران قادر به پرداخت تعهدات خود نیستند.

(b) در هنگ‌گنگ یک سامان اجتماعی گسترش یابنده در زمینه‌های دیگر ایجاد شده است که در نتیجه آن مقامات بیمه قانع شده‌اند که بعید به نظر می‌رسد بیمه‌گران قادر به پرداخت کامل مطالبات مرتبط خود باشند.

(c) بیمه‌گران اعلام داشته‌اند به دلیل تعهدات‌شان قادر به ادامه کسب‌وکارشان نیستند و مقامات بیمه قانع شده‌اند که بعید است بیمه‌گران بتوانند تمامی مطالبات مرتبط خود را پرداخت نمایند.

(d) یک مدیر، مدیر موقت تصفیه یا مدیر تصفیه برای رسیدگی به این امر منصوب شده و مقامات بیمه‌یی قانع شده‌اند که بعید به نظر می‌رسد بیمه‌گران قادر به پرداخت کامل بدهی‌ها و مطالبات مرتبط خود باشند.

(e) دعاوی رو به گسترش آغاز شده و مقامات بیمه‌یی قانع شده‌اند که بعید به نظر می‌رسد که بیمه‌گران قادر به پرداخت کامل بدهی‌های خود باشند.

(f) رویدادهای مشابه روی داده، یا رویدادهای مشابه در رابطه با بیمه‌گر

مترجم : خسرو صبری دشتی

دیدگاه خود را ثبت کنید: