بیمه های زندگی و سرمایه‌گذاری

برخی چالش اصلی بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری را شرایط رقابتی آن با سایر سرمایه‌گذاری‌های رسمی مانند بانک، بورس و خرید اوراق مشارکت می‌دانند، این گروه می‌گویند: درحالی که نرخ سود در بانک‌ها و بازار سرمایه بیش ازنرخ فنی بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری است چرا باید پول خود را صرف خرید بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری کرد؟ این درحالی است که بیمه‌گران سرمایه‌گذاری دربانک و بورس را قابل مقایسه با مزیت‌های بیمه‌های زندگیو سرمایه‌گذاری نمی‌دانند.البته ملموس بودن خدمات بانک‌ها و برگزاری مجامع شرکت‌ها و پرداخت سود سهام به سهامداران شرایط رقابت را برای بیمه نامه‌ای که عایدی‌اش بین ۵ تا ۱۵ سال آینده نصیب دارنده آن می‌شود، مشکل کرده است.بیمه گران دراین شرایط فرهنگی و اقتصادی توانسته‌اند توسط شبکه فروش متخصص بیمه‌های زندگی با۱۰درصد کل پرتفوی صنعت بیمه را ایجاد کنند.اما چالش‌های بزرگ‌تری درکمین بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری نشسته است؛ خطر بازخرید زودهنگام و عدم پرداخت اقساط حق بیمه‌های زندگیکه موج جدیدی از بیمه‌های غیرفعال دربازاربیمه‌های زندگیرا ایجاد کرده است. برخی ازکارشناسان صنعت بیمه اعتقاد دارند شرکت‌های بیمه با مشتری مداری می‌توانند ازغیرفعال شدن بیمه‌های زندگیو سرمایه‌گذاری جلوگیری کنند.


ابزار مالی به نام بیمه زندگی 

ابراهیم کاردگر

مدیرعامل بیمه آسیا

ابزار مالی می‌تواند پایه توسعه تمامی خدمات بیمه در کشور باشد، اگر ذخایر بیمه‌های زندگی به بخش واقعی صنعت و تولید وصل شود، این ابزار هم می‌تواند اقتصاد را از رکود خارج کند و هم می‌تواند رونق اقتصادی ایجاد نماید.

بخشی از تورم دراقتصاد ایران حاصل رشد حجم نقدینگی است، بنابراین توسعه بیمه‌های زندگی با هدف جذب نقدینگی و هدایت آن به بخش‌های واقعی صنعت و تولید ضمن کنترل نرخ تورم موجب رونق درواحدهای کوچک و بزرگ اقتصادی می‌شود.

در عین حال سود سایر سرمایه‌گذاری‌هایی که افراد انجام می‌دهند مانند سپرده بانکی یا خرید اوراق مشارکت درکوتاه‌مدت به چرخه پول در جامعه برمی‌گردد. به‌عنوان مثال سپرده‌گذاران بانک‌ها به سود سپرده‌های خود دسترسی دارند و هرلحظه اراده کنند می‌توانند آن را به نقدینگی تبدیل و در جامعه صرف خرید کالا یا خدمت کنند. حتی سود خرید اوراق مشارکت هم یا به‌صورت ماهانه یا هرسه ماه یک بار به دارندگان اوراق پرداخت می‌شود و همان سرنوشت سود سپرده‌ها می‌تواند برای این منابع هم رقم بخورد. اما سود حق بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری به این چرخه برنمی‌گردد؛ زیرا بیمه‌گران حق بیمه‌ها را تبدیل به ذخایر و اندوخته‌های بیمه‌های زندگیکرده و دربخش‌های مختلف اقتصاد سرمایه‌گذاری می‌کنند. دارندگان بیمه‌های زندگیو سرمایه‌گذاری پس از ۵ تا ۱۵ سال دیگر (بسته به مدت قرارداد) یا سرمایه خریداری شده را با سود مشارکت در منافع می‌گیرند یا به‌صورت ماهانه از شرکت بیمه مستمری دریافت می‌کنند. متاسفانه بیمه‌های زندگی با تمام قابلیتی که دارند در کشور پیشرفت نکرده‌اند و این موضوع راه را برای توسعه بیمه‌های غیرزندگی هم سد کرده است. درحالی که روند توسعه‌ای بیمه‌های رندگی باعث رشد بیمه‌های غیرزندگی هم می‌شود، زیرا در اثر تزریق منابع بیمه‌های زندگی پروژه‌های اقتصادی جدیدی ایجاد می‌شود که برای به سرانجام رسیدن این پروژه‌ها همگی نیازمند بیمه‌های غیرزندگی هستند؛ بنابراین، این اتفاق موجب توسعه بیمه در کشور می‌شود. در دنیا بیمه‌گران زندگی سهم زیادی در اقتصاد دارند، علت اصلی عدم توسعه‌یافتگی بیمه زندگی در کشور‌این است که صنعت بیمه نتوانسته ذخایر ناشی از فروش بیمه‌های زندگی را به بخش‌های واقعی اقتصاد وصل کند.برای توسعه بیمه زندگی باید به بخش واقعی اقتصاد وصل شد، بخش واقعی باید به صنعت و تولید وصل شود اگر‌ این اتفاق بیفتد سود حاصل از آن به اندازه سودی نیست که امروز نصیب بیمه‌گذاران می‌شود. اگر صندوقی از منابع بیمه زندگی تشکیل شود و مستقیم به پروژه‌های سودآور وارد شود و سود سرمایه‌گذاری به جای درصد پایین به درصد بیشتری افزایش یابد مطمئن باشید که بیمه‌گذار در مقابل سرمایه‌گذاری در بورس، بانک و بیمه، بیمه را انتخاب می‌کند

 

 چالش های یک بیمه نامه گمنام در ایران

سیدمحمد علیپور

مدیرعامل شرکت بیمه «ما»

بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری خدمتی از بیمه است که هنوز پدیده‌ای نو به حساب می‌آید و در فرهنگ بیمه‌ای اکثر اقشار جامعه وارد نشده است و هرچند همواره مسوولان به‌دنبال توسعه آن بوده‌اند اما کماکان موضوع بکر و دست نخورده باقی مانده است. همان‌طور که می‌دانید طی چند سال اخیر سهم بازار بیمه‌های زندگی و زندگی رشد خوبی داشته است، ولی ارقام موجود در کشور در مقایسه با کشور‌های دیگر فاصله بسیاری دارد و در جهت گسترش این بیمه‌نامه مهم تلاش‌های بسیار بیشتری نیاز است.

اصلی‌ترین عامل توسعه نیافتن بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری را باید در عدم‌شناخت عمومی از بیمه‌های زندگی جست‌وجو کرد و به‌دلیل همین ناآگاهی از پوشش‌ها و مزایای بیمه‌های اشخاص، اکثرا سرمایه‌گذاری در بخش‌های دیگر را ترجیح داده و بیمه‌های زندگی را کالایی تجملاتی می‌دانند؛ در واقع چالش اصلی بیمه‌های زندگی، توسعه‌نیافتگی کلیات بیمه یا نبود فرهنگ بیمه است. بیمه‌های زندگی از عدم توسعه بیمه تاثیر می‌گیرند.

برای توسعه فرهنگ بیمه، در ابتدا خود این جامعه است که باید احساس نیاز کند، حتی در بیمه‌هایی چون اتومبیل و درمان که سهم قابل توجه پرتفوی کل بازار بیمه کشور به این دو تعلق دارد نیز این رقم تحت‌تاثیر نیازافراد برای تامین هزینه‌های سنگین جبران خسارات و درمان قرار دارد. اما در سایر رشته‌ها هنوز چنین استقبالی را نمی‌بینیم و مردم از مزایای سایر بیمه‌ها آگاه نیستند؛ به‌عنوان مثال کمتر کسی از مزایای بیمه‌های آتش‌سوزی مطلع است و اگر از روی اجبار نباشد به دنبال تهیه این بیمه‌نامه نیست درحالی که اگرمردم می‌دانستند با یک بیمه آتش‌سوزی چه خساراتی را می‌توانند پوشش دهند هیچ منزل و محل کاری بدون بیمه آتش‌سوزی و سایر خطرات مرتبط نمی‌بود. بنابراین آگاهی عمومی از مزایای بیمه باید افزایش یابد و در ایجاد فرهنگ بیمه نیز تمامی نهاد‌های آموزشی در کنار سازمان‌های فعال صنعت بیمه باید دست به دست هم داده تا شناخت عمومی جامعه نسبت به بیمه ایجاد شود و حتی دیدگاه‌های غلط نسبت به بیمه اصلاح شود. در واقع باید به جایی برسیم که اعتماد عمومی نسبت به بیمه افزایش یابد.

ازسوی دیگر من شرکت‌ها را هم بی‌تقصیر نمی‌دانم؛ چراکه معتقدم ما باید محصولات بیمه‌های زندگی خود را متنوع‌تر کرده و آنها را با سلایق و وضعیت‌های متفاوت افراد مختلف جامعه مطابقت دهیم؛ تا هر خریداری هر شکل از بیمه زندگی را که خود مناسب دیده و حلال مشکل زندگی خود تشخیص داد، انتخاب کرده و بخرد. به‌عنوان مثال، یکی از دلایل توسعه بیمه‌های زندگی در سایر کشورها می‌تواند بهره‌مندی از بیمه‌های بازنشستگی باشد که در ایران این موضوع خارج از دایره خدمات بیمه‌های بازرگانی است و هزینه‌های زندگی بازنشستگان را تامین نمی‌کند ولی می‌توان با راهکارهایی این پوشش بازنشستگی را به‌علاوه آنچه سازمان تامین اجتماعی برعهده دارد، به‌صورت تکمیلی از بیمه‌های بازرگانی تامین کرد.

یکی دیگر از دلایل عدم توسعه بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری و در واقع یکی از موانع پیش رو را می‌توان شرایط حال‌حاضر اقتصادی کشور و همین‌طور نرخ تورمی که روز‌به‌روز درحال افزایش است، دانست و مجموعه‌ عواملی از این‌دست این امکان را به شرکت‌ها نمی‌دهد تا به یک شرایط ثبات رسیده و آن‌گاه طرح‌ها و برنامه‌هایشان را پیاده کنند، مردم هم به‌تبع همین شرایط، به‌هیچ‌وجه حتی مجال فکرکردن به موضوعاتی مانند بیمه‌ زندگی و سرمایه‌گذاری را نخواهند داشت. بنابراین گذشته از عدم‌شناخت و ناآگاهی‌های عمومی، شرکت‌های بیمه‌گر نیز چه به‌دلیل ضعف‌های درونی خود، چه بنابه دلایلی که گفته‌شد، به دشواری می‌توانند تصوری مشخص و روشن از بیمه‌های زندگی ایجاد کنند. تا افراد باتوجه به نیازهای خودشان به انواع بیمه‌های زندگی جذب شوند. البته ناآرام بودن و این عدم‌تعادل‌ها نباید به این معنی باشد که شرکت‌ها دست‌روی‌دست بگذارند و هیچ نکنند، در چنین شرایطی باید بر روی اهداف کوچک‌تر و مقطعی متمرکز شد و این موضوع را سنجید که باتوجه به همین شرایط چه می‌توان کرد.با این وجود همان‌طور که در ابتدا نیز اشاره شد بیمه‌های زندگی از ابتدای شکل‌گیری‌شان در ایران؛ پیشرفت‌هایی نیز داشته‌اند. ورود بخش خصوصی به صنعت بیمه و ارائه طرح‌های نو در شرایط رقابتی بازار، زمینه را برای توسعه بیمه‌های زندگیمهیا کرده است و بیمه‌های تازه‌تاسیس توانسته‌اند بعضا طرح‌های خوبی را با توجه به نیاز مردم عرضه کنند. اما این تلاش‌ها، همان‌طور که گفته شد کافی نبوده و نیست و شرکت‌های بیمه باید تلاش‌های بیشتری در راستای توسعه بیمه‌های زندگی داشته باشند. در این زمینه فعالیت بیمه مرکزی می‌تواند راهگشا باشد. بیمه مرکزی هدایت‌کننده بازار است. زمینه و فضای کسب‌وکار باید توسط بیمه مرکزی آماده شود و شرکت‌های بیمه با نیازسنجی بازار، بیمه‌نامه‌هایی را که پاسخ این نیازها باشند، طراحی و به بازار عرضه کنند. البته نکته‌ای که در این میان نباید از یاد برود این است که بازار رقابتی و کاهش قیمت به‌وسیله قانون‌های کارشناسی نشده موفق عمل نخواهد کرد و به سیاست‌گذاری دقیق احتیاج دارد.

 

 واقیعت دوران پیری چیز دیگری است

محمد ابراهیم تحسیری

مدیرعامل بیمه معلم

یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های ذهنی بازنشستگان، مسائل اقتصادی خانواده در این دوران است، آنها به‌دلیل کهولت سن، توانایی انجام کار را ندارند، در نتیجه بزرگ‌ترین منبع درآمد خود را از دست می‌دهند. در این دوره، نقدینگی افراد نسبت به دوره‌های قبلی کاهش و هزینه‌های درمانی، حوادث از کارافتادگی و فوت، تحصیلات و آتیه فرزندان افزایش می‌یابد.
بنابراین بیمه مستمری و مکمل بازنشستگی می‌تواند انتخاب مناسبی برای اقشار مختلف باشد تا علاوه‌بر داشتن تمام پوشش‌های بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری به تامین و جبران هزینه‌های وارده با پرداخت مستمری مناسب کمک کند.

امکان دریافت اندوخته تشکیل‌شده به‌صورت یکجا، پوشش فوت ناگهانی بیمه‌شده برابر با سرمایه بیمه‌نامه، پوشش فوت ناشی از حادثه، تا ۴ برابر سرمایه عادی، غرامت نقص عضو و از کارافتادگی ناشی از حادثه، پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه درصورت از کارافتادگی ناشی از حادثه بیمه‌شده و امکان تعدیل سرمایه و حق بیمه به‌منظور جبران آثار منفی تورم از مزایای بیمه مستمری و مکمل بازنشستگی است.

البته مشاوره خوب در بیمه زندگی یعنی مشتری متوجه شود: چه زمان، به کدام نوع بیمه زندگی به چه میزان پوشش‌های بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری و برای کدام ضرورت نیاز دارد؟
توانایی ما در درآمدسازی از سن معینی آغاز می‌شود و تا سن بازنشستگی ادامه می‌یابد. منحنی درآمدسازی فعالیت‌های فردی در طول زندگی با توجه به مراحل زندگی و برنامه‌های زندگی نشان می‌دهد، در دوران بازنشستگی (مرحله استراحت) درحالی‌که هزینه‌های ناشی از «افزایش مراقبت‌های پزشکی و گسترش تعداد اعضای خانواده» افزایش می‌یابد، درآمد فرد به سه دلیل کاهش می‌یابد: ۱- کاهش توان جسمانی و فکری ۲- علاقه‌مندی به استراحت و مسافرت‌ها ۳- نادیده گرفته شدن برخی درآمد‌ها در دوران شاغل بودن، در مبلغ مستمری دریافتی ضمن آنکه مواردی از قبیل اضافه‌کاری‌ها، پاداش‌ها، حق ماموریت‌ها و… در زمان بازنشستگی وجود ندارد. برای افرادی که در زمان بازنشستگی‌شان همچنان فرزند در حال تحصیل، یا درآستانه ازدواج دارند، آیا راهکاری برای کاهش هزینه‌ها ازطریق بیمه دارید؟ در دوره‌ای که مرحله استراحت نامیده می‌شود، نیاز، دریافت مستمری کافی است. سیستم‌های حمایتی- اجتماعی در کشور به‌عنوان یک ستون حمایتی، سیستم کمک‌کننده با نظام پرداخت حداقلی تعریف شده است. در طول سالیان گذشته نیز وظیفه این سیستم‌ها، تامین حداقل معیشت خانواده‌ها در دوران بازنشستگی بوده است. درحالی‌که انتظار مستمری‌بگیران، چیز دیگری است! این شکاف انتظارات با واقعیت‌ها، با برنامه‌ریزی مالی –بیمه‌ای انفرادی تا حدود بسیاری قابل رفع است. یکی از راه‌های برنامه‌ریزی بیمه‌ای، تهیه بیمه‌نامه مستمری و مکمل بازنشستگی است. مستمری دریافتی از این بیمه‌نامه، تا حدود بسیار زیادی نیازهای هر فرد را در زمان بازنشستگی کامل و جبران می‌کند، به‌گونه‌ای که علاوه‌بر اینکه نیازهای ضروری زندگی فرد تامین شود، بتواند به استراحت و مسافرت‌های تفریحی خود نیز با کیفیت مناسب و استانداردی بپردازد.

 

 

بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری، پرطرفدارترین خدمت بیمه‌ای در جهان

عبدالمحمود ضرابی

مدیرعامل بیمه کارآفرین

بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری می‌تواند آرامش زیادی را به جامعه هدیه کند و دستیابی به این آرامش آنقدر ارزش دارد که برای توسعه این پوشش بیمه‌ای در جامعه برنامه‌ریزی و هزینه کرد.
شاید به همین دلیل است که دنیا بخش مهمی از توجه خود را معطوف به رونق بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری و ارائه خدمات درخشان در این زمینه کرده و معتقد است این نوع پوشش بیمه‌ای برخی از مشکلات ناخواسته افراد جامعه را در زمان نیاز مبرم مرتفع می‌کند.
قبل از هر چیز مشتری‌مداری علاوه‌بر همه تعاریف علمی و تجربی که از آن به عمل آمده در صنعت بیمه بر ارائه خدمات کامل و مورد نیاز بیمه‌ای به جامعه، ارائه مشاوره بیمه‌ای مبتنی بر حسن‌نیت و سرانجام اجرای کامل تعهدات در چارچوب بیمه‌نامه استوار است. خوشبختانه در ایران هم طی دهه‌های اخیر پیشرفت‌های زیادی در این حوزه در صنعت بیمه صورت گرفته و کارشناسان بیمه‌ای به‌ضرورت مشتری‌مداری واقف‌تر و در تحقق آن هم موفق‌تر بوده‌اند.پرداخت به موقع خسارت در چارچوب تعهدات تنها یکی از مولفه‌های مشتری‌مداری در صنعت بیمه است. این مولفه لازم است اما کافی نیست. صنعت بیمه به مشتری صرفا به‌عنوان یک مشتری نگاه نمی‌کند. مشتری از نظر بیمه‌گر شریک در موفقیت و تعالی شرکت بیمه و نهایتا صنعت بیمه است. اصل حسن نیت در صنعت بیمه یکی از اصول تفکیک‌ناپذیر بیمه‌گری است. اگر قرار است حسن نیت در صنعت بیمه حاکم باشد و اجرا شود پس مشتری باید از مشاوره، همراهی و توصیه‌های مفید و موثر بیمه‏گر هم برخوردار شود.

اولین الزام توسعه بیمه‌های زندگی، آموزش به نیروهای شاغل در صنعت بیمه است. خوشبختانه امروز انبوهی از جوانان کشور در دانشکده‌هایی که درس بیمه می‌دهند تحصیل می‌کنند و پس از فارغ‌التحصیلی هم در شرکت‌های بیمه چه مستقیم و چه در قالب نماینده و کارگزار مشغول به‌کار می‌شوند و به همه این الزامات واقفند. در عین حال آموزش‌های مستمر حین خدمت می‌تواند کارمندان و کارشناسان صنعت بیمه را نسبت به انتظاراتی که از آنها وجود دارد و همچنین نسبت به وظایفی که در قبال مشتری دارند واقف‌تر کند. فراهم بودن زیرساخت‌های لازم برای ارائه خدمات جامع و اجرای کامل تعهدات هم جزو این الزامات است.
اولین چالش نحوه تعامل بیمه‌گر با خریدار بیمه زندگی است. همان‌طور که انتظار می‌رود مشتریان در موقع خرید بیمه‌نامه از آنچه برای خریدش آمده‌اند شناخت کافی و درستی داشته باشند، از بیمه‌گران هم این انتظار می‌رود با موازین و الزامات مشتری‌مداری آشنا باشند. البته بخش مهمی از جامعه، بیمه را در دو حوزه تامین اجتماعی و بیمه شخص ثالث خلاصه می‌کنند که این دید محدود باعث شد به‌دنبال کسب منافع بیشتر از صنعت بیمه و بهره‌مندی ازخدمات بلندمدت این صنعت نباشند.

بهترین راهکار، بالا بردن تفاهم متقابل بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار است. همان‌طور که شرکت‌های بیمه به‌طور مستمر سرگرم آموزش به کارشناسان خود هستند مشتریان هم باید در چارچوب فرآیند فرهنگ‌سازی و اطلاع‌رسانی عمومی درک بهتری از بیمه پیدا کنند. وظیفه آموزش عمومی و فرهنگ‌سازی طبق قانون بر عهده بیمه مرکزی ایران است که خوشبختانه در زمینه آموزش عمومی و فرهنگ‌سازی موفقیت‌هایی هم به دست آورده است. شرکت‌های بیمه هم علاوه‌بر مشاوره به مشتریان، هر وقت ضرورت داشته با صرف هزینه‌های قابل‌توجهی در این فرهنگ‌سازی مشارکت کرده‌اند. اما آنچه اتفاق افتاده هنوز کافی نیست. شاید دیده باشید برخی از مشتریان بیمه را مترادف با عدم وقوع خسارت می‌دانند. درحالی‌که داشتن پوشش بیمه‌ای مانع از بروز خسارت نمی‌شود بلکه در زمان وقوع خسارت، میزان خسارت وارده را در چارچوب تعهدات صورت‌پذیرفته دریافت می‌کنند. اگر همین یک نکته در فرهنگ عمومی جامعه ما جا بیفتد بخش مهمی از سوالات جامعه جواب داده شده است.

فراموش نکنیم فقدان کارآیی لازم بیمه‌های اجتماعی (سنتی) موجود در مواجهه با تغییرات گسترده اجتماعی و اقتصادی، ضرورت حفظ انسجام اقتصادی و عزتمندی بنیان خانواده درصورت فقدان سرپرست خانوار، داشتن پشتوانه‌های قوی مالی در صورت بروز تنگنا‌های اقتصادی خانوار، دریافت مستمری‌های مناسب و ارزشمند هنگام کهنسالی، امکان بازنشستگی پیش از موعد با توجه به تورم غیرقابل پیش‌بینی سال‌های آینده، امکان بهره‌مندی تمامی اعضای خانواده از یک سرمایه‌گذاری مطمئن و امکان دریافت وام بدون توجه به انگیزه دریافت آن و بدون ضامن و نوبت از جمله مزیت‌های داشتن بیمه‌نامه زندگی و سرمایه‌گذاری است.

به یاد داشته باشد بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری یکی از پرطرفدارترین بیمه‌ها در جهان است.

 

مزیت های بیمه زندگی برای خانواده ها

عبدالرسول عطایی

مدیرعامل بیمه کوثر

باوجود بیش از ۷۵ سال بیمه‌گری در ایران متاسفانه بیمه‌های زندگی کماکان مغفول مانده است. بررسی شاخص‌های بیمه کشور و مقایسه آن با شاخص‌های بین‌المللی نیز نشان می‌دهد تا نقطه مطلوب فاصله زیادی هست. توسعه ملی بدون بهبود شاخص‌های مرتبط با امنیت اجتماعی و اقتصادی نیروی انسانی میسر نیست و بیمه‌های زندگی از تاثیرگذارترین شاخص‌ها برای تحقق این امراست.

تجربه سال‌ها بیمه‌گری در دنیا نشان داده است که اغلب بیمه‌های زندگی مانند بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری، آینده فرد و خانواده را تضمین می‌کند و منبع درآمدی برای آینده بیمه شده به‌شمار می‌رود، از طرفی رقابت ناسالم در این حوزه کمتر به چشم می‌خورد؛ بنابراین صنعت بیمه باید نفوذ و کسب سهم هر چه بیشتر در بیمه‌های زندگی و زندگی را در اولویت برنامه‌هایش قرار دهد. متاسفانه اغلب افراد بیمه‌های زندگی را با سرمایه‌گذاری در بانک مقایسه کرده و به این نتیجه می‌رسند که خرید بیمه زندگی مقرون به صرفه نیست، این در حالی است که شرایط این دو به هیچ وجه قابل مقایسه نیست.

در بیمه‌نامه‌های زندگی افراد به‌صورت ماهانه یا سالانه مبالغ حق بیمه را پرداخت می‌کنند در صورتی که در سپرده‌های سرمایه‌گذاری بانک، باید به‌صورت یکجا مبالغ را واریز و سود خود را به‌صورت خرد طی هرماه دریافت کرد.

سپرده‌های سرمایه‌گذاری قابل مقایسه با مزایای بیمه‌های زندگی و سرمایه‌گذاری نیست. به‌عنوان مثال بهره‌مندی از کمک هزینه‌های ازدواج، مسکن، تحصیل فرزندان و وام‌های اضطراری در طول زندگی برای دارندگان بیمه‌های زندگی کمک بزرگی خواهد بود. با توجه به آزادسازی تعرفه‌های صنعت بیمه، بیمه مرکزی دست بیمه‌گران را در ارائه نرخ حق بیمه باز گذاشته است و به این ترتیب در بخش بیمه‌های زندگی افراد می‌توانند براساس توانمندی مالی خود نرخ مناسب را انتخاب کنند و از مزایای این نوع بیمه‌نامه بهره‌مند شوند.

متاسفانه جایگاه و ارزش بیمه‌های زندگی برای مردم و برخی مسوولان هنوز شناخته نشده است. تاثیرات اقتصادی که بیمه‌های زندگی می‌تواند در جذب و هدایت نقدینگی برای سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت، کنترل تورم و حفظ ارزش پول ملی داشته باشد هنوز نادیده گرفته می‌شود، درحالی که تحکیم اقتصاد خانواده ایرانی با بیمه‌های زندگی میسر است.
بهترین راهکار توسعه بیمه‌های زندگی در کشور شاید‌ این باشد که نهادهای نظارتی صنعت بیمه همچون بیمه مرکزی، سندیکای بیمه‌گران و همچنین پژوهشکده بیمه تمام تلاش خود را به‌کار گیرند که هر یک از اعضای جامعه با کسب آموزش از دوران طفولیت و از همان زمان کودکی و در مقطع ابتدایی در کنار تمامی دروسی که به‌عنوان نیاز حیاتی برای ورود به جامعه می‌آموزد، نسبت به آموزش ماهیت بیمه و ضرورت به‌کارگیری آن در تمامی مراحل زندگی اهتمام ورزد و از طرفی بیمه مرکزی می‌تواند با تبلیغات گسترده در رسانه‌های گروهی، خطرات عدم استفاده از پوشش‌های کامل بیمه‌ای را برای تمامی‌اقشار جامعه گوشزد کرده و نسبت به ارتقای فرهنگ بیمه‌ای جامعه اقدامات لازم را صورت دهد؛ در این سوی بازار هم باید شرکت‌های بیمه‌ای به‌خصوص در زمینه اعلام نرخ و الزامات اخلاقی، فرهنگی و آموزشی مربوط به جذب نمایندگان حقیقی و حقوقی این صنعت نسبت به ارتقای سطح کیفی شبکه فروش و همچنین کل صنعت بیمه اقدام و فضایی آکنده از اطمینان و امنیت را نسبت به صنعت بیمه در اقشار جامعه ایجاد کند.

 

 مشتری مداری در بیمه های زندگی و تشکیل سرمایه

معصوم ضمیری

مدیرعامل بیمه پاسارگاد

بیمه‌های زندگی یکی از مهم‌ترین انواع بیمه‌های اشخاص است و میزان رشد و توسعه این نوع بیمه نقش قابل ملاحظه‌ای در دستیابی به اهداف توسعه اقتصادی کشور دارد. اما در دوره تحولات سال‌های اخیر در صنعت بیمه کشور به‌ویژه خصوصی‌سازی و آزادسازی فعالیت‌های بیمه‌های بازرگانی و اهمیت ویژه بیمه‌های زندگی و تشکیل سرمایه، نقش مشتری‌مداری در توسعه و رشد این نوع از خدمات بیمه اهمیت بیشتری دارد.
اهمیت مشتری‌مداری در بیمه‌های زندگی و تشکیل سرمایه در مقایسه با سایر بیمه‌های زندگی و همچنین بیمه‌های اموال و مسوولیت علل زیادی دارد که می‌توان به بازار بالقوه با توجه به جمعیت کشور و ترکیب سنی جامعه، پیچیدگی در شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه، مفصل بودن مراحل صدور بیمه‌نامه نظیر بازاریابی، آزمایش‌های پزشکی و احراز سلامت نسبی بیمه شده، مدت بیمه‌نامه که معمولا از پنج سال تا ۳۰ سال ادامه دارد، خدمات تکمیلی مانند پوشش‌های از کارافتادگی، حادثه، بیماری‌های خاص و…، تغییرات مورد انتظار مشتری که در مدت طولانی بیمه‌نامه، امری بدیهی است و ادامه خدمات نظیر پرداخت وام، بازخرید بیمه‌نامه، کاهش یا افزایش سرمایه مهم‌ترین این دلایل است.

مشتری‌مداری به معنای عام، رفع هر نوع «نیاز» مشتری است. با توجه به مفهوم گسترده «نیاز» امکان تهیه و طبقه‌بندی جامع و کامل از نیازهای مشتری دشوار به نظر می‌رسد.
مشتری زمانی از دریافت محصول یا خدمت راضی و خشنود خواهد شد که خدمات دریافت شده برابر یا فراتر از ارزش مورد انتظارش باشد.

مشتری‌مداری در بیمه‌های زندگی و تشکیل سرمایه از دوره مطالعه و طراحی بیمه‌نامه توسط بیمه‌گر آغاز می‌شود و تا اتمام مدت بیمه‌نامه یا فوت بیمه شده ادامه می‌یابد. در تمامی این مراحل رعایت «اصل حسن نیت»، به‌ویژه «اصل حد اعلای حسن‌نیت» ضروری است.
در دنیای امروز پیگیری مشتریان (Happy CaII) با مدل‌سازی و طراحی ابزار اندازه‌گیری رضایت مشتریان به منظور وفادار نگهداشتن و نیز افزایش رضایتمندی آنان از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است.مراحل مشتری‌مداری در بیمه‌های زندگی و تشکیل سرمایه شامل طراحی بیمه‌نامه؛ بازاریابی، صدور بیمه‌نامه، دوره نگهداری و انجام تعهدات می‌شود.

طراحی بیمه‌نامه‌های زندگی و تشکیل سرمایه به‌لحاظ استفاده از علوم ریاضی، آمار و کامپیوتر از پیچیدگی‌های خاص برخوردار است. استفاده از بسترهای الکترونیکی به‌منظور افزایش توان ارائه خدمات و کیفیت آنها اجتناب‌ناپذیر است. ارزیابی اهداف در مرحله طراحی بیمه‌نامه هر چند ممکن است در عمل با واقعیت‌های مورد نظر فاصله داشته باشد، لیکن بسیار پراهمیت است.

این سوال در ذهن تمام مشتریان احتمالی بیمه‌های زندگی وجود دارد که این بیمه‌نامه چه کاری برای من انجام می‌دهد و کدام نیاز مرا پوشش می‌دهد و چطور می‌تواند به من در پیشبرد اهدافم کمک کند؟ برای پاسخ به این انتظار بیمه‌گذاران شناخت از نیازهای آنان برای طراحی بیمه‌نامه زندگی لازم و ضروری است.

برای پاسخگویی به انتظارات و نیازهای بیمه‌گذاران و استفاده‌کنندگان از بیمه ‌باید شرایطی را فراهم کرد تا با کاهش هزینه‌های سربار و تحصیل سود بیشتر از سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت، حق بیمه بیمه‌نامه زندگی در مقایسه با بیمه‌نامه مشابه سایر شرکت‌های بیمه، هزینه کمتری را به بیمه‌گذار تحمیل کند.

آمارهای جهانی نشان می‌دهد، هزینه توسعه یک بازار جدید در ارتباط با جذب بیمه‌گذاران، بیشتر از هزینه حفظ و نگهداری بیمه‌گذاران است.

بسیاری از بیمه‌گذاران صنعت بیمه در ایران و خصوصا بیمه‌گذاران زندگی از اینکه شرایط عمومی و خصوصی بیمه‌نامه‌ها به‌صورت غیرشفاف در بیمه‌نامه درج می‌شود و به‌طور کلی در تفسیر آنها نیز منافع بیمه‌گران بیشتر از بیمه‌گذاران رعایت شده است، شاکی  هستند. در مقام جلب رضایت‌مندی بیمه‌گذاران شایسته است با توجه به اطلاعات اندک بیمه‌گذاران و استفاده‌کنندگان از بیمه زندگی و تشکیل سرمایه، بیمه‌گران نهایت تلاش خود را در بیان شفاف شرایط و مقررات بیمه، به‌عمل آورند.

منبع: http://sbi.ir/

دیدگاه خود را ثبت کنید: